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어린이 변액유니버셜 보험

 자녀교육비로는 펀드가 좋은지? 어린이변액상품이 좋은지?에 대한 질문을 많이 받습니다. 물론, 장단점이 있기 때문에 '펀드가 좋다', '어린이 변액이 좋다'라는 딱 잘라 말할수는 없습니다. 단순비교만 한다면, "7년 이전에 사용할 경우(자금)은 펀드로 투자하시고, 7년 이후에 사용할 경우(자금)은 변액으로 투자하세요"라는 답변을 드립니다. 같은 조건이라면, 사업비의 차이 때문에 7년을 기점으로 역전되는 현상이 발생됩니다.

이런 궁금점을 알아보기 위해서 여기서는
1. 어린이변액유니버셜보험의 특징, 2. 단점,
3. 적립식 펀드와의 비교, 4. 보험사별 어린이변액유니버셜 보험의 비교에 대한 내용을 기재하도록 하겠습니다.

변액유니버셜보험이란?

계약자가 납입한 보험료의 일부로 펀드를 조성하고 그 펀드의 운용실적에 따라 계약자에게 투자이익을 배분함으로써 보험기간 중 보험금액 및 해약환급금이 변동하는 보험. 펀드투자를 통한 수익성과 유니버셜보험의 유연성, 가족의 미래보장 기능까지 모두 갖춘 선진형 실적배당형상품을 말합니다.

어린이 변액유니버셜의 특징

1.  자녀명의 변경

이 상품의 가장 큰 장점은 자녀 명의로 전환할 수 있다는 점입니다. 보험상품 中 유일하게 피보험자를 교체할 수 있는 상품인데, 자녀의 나이가 보험회사에 따라 22세~28세가 되면 피보험자를 부모에서 자녀로 교체할 수 있습니다. 자녀에게 물려 주면 부모가 가지고 있는 것보다 더욱 긴 장기간이 되므로 투자에 대한 리스크 또한 더욱 줄어 들고, 복리의 효과도 더욱 많이 볼 수 가 있습니다.

물론, 자녀 명의로 전환은 부모선택이기 때문에 부모 명의로 계속 유지할 수도 있습니다.

2. 다양한 포트폴리오

어린이 변액은 자녀의 성장 패턴에 맞춰서 투자나 저축 등의 자산관리를 효율적으로 세울 수 있으며 펀드 선택으로 다양한 포트폴리오 구성이 가능합니다.

3. 중도인출

어린이 변액은 특정시기에 중도인출이 가능하기 때문에 자녀가 학업을 마칠 때 까지 균형있는 자금계획을 세울 수 있습니다.(수수료 : 인출금액의 0.2%와 2,000원 중 적은 금액)

4. 비과세 혜택

어린이 변액은 10년 이상 유지할 경우 주식평가차익이나 이자소득에 대해 전액 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 적립식 펀드의 경우 주식매매로 인한 수익을 제외한 배당소득, 채권 매매소득 등에 대해서는 15.4%의 이자소득세를 납부해야 합니다.

5. 평생비과세 통장, 증여

어린이 변액은 자녀에게 명의 이전시 이미 10년이 경과되었기 때문에 평생 비과세 통장을 물려주는 효과가 있으며, 3,000만원까지는 증여를 해도 세금이 과세되지 않습니다.

6. 시장상황에 대처

채권의 비중을 높여 안전하게 운용이 가능하며, 주식편입비율을 높여 더 큰 수익이 가능 할 수 있습니다.

7. 안전장치 마련

타 투자형 금융상품과 달리 주가하락시에 ① 펀드변경기능(1년 12회, 수수료 없음) ② 일반계정 전환옵션 기능의 안전장치를 마련해 놓았습니다.

8. 자녀보장보험 기능 추가

일부 보험회사의 경우 어린이 변액에 기본적인 보장기능을 추가하였으며, 보장강화형을 선택 할 경우 어린이 보험에서 보장되는 대부분의 보장을 동일하게 받을 수 있습니다.

9. 납입중단 기능

가입 후 일정기간이 지난 시점에서, 가정 경제 사정이 어려울 경우 납입중단을 통해 일정기간 보험료 납입없이 보험의 유지가 가능합니다. 납입중단기간에도 보장에 대한 비용은 공제됩니다.

어린이변액유니버셜보험의 단점

1. 원금이 보장되지 않습니다.

어린이 변액상품도 실적배당형 상품이기 때문에 가장 큰 단점으로는 투자 수익률에 대한 원금이 보장되지 않는다는 점입니다. 때문에 여러가지 원금손실에 대한 장치를 마련하여 단점을 보완하고 있는 것입니다.

2. 예금자보호제도의 보호를 받지 못합니다.

투자형 금융상품과 마찬가지로 어린이 변액은 금융기관이 지불불능상태가 되었을 때 금융기관 별로 1인당 5,000만원까지 예금보험공사에서 보장해 주는 예금자보호제도의 보호를 받을 수 없습니다. 이를 방지하기 위하여 변액보험은 판매회사, 수탁회사, 운용회사로 분류하여 판매회사가 지급불능상태가 되더라도 고객이 투자한 자금에는 영향이 없도록 하고 있습니다.

3. 장기성 상품입니다.

어린이 변액은 장기형 상품으로 단기에 해약하는 경우 원금의 손실이 발생할 수 있으므로, 통상 10년 이상에 자금을 활용할 용도로 가입하는 것이 유리합니다. 수수료 부과기준 때문에 통상 7년을 기준으로 7년 이내에 자금을 활용할 경우 적립식 펀드를 7년 이후에 자금을 활용할 경우 변액상품을 추천하는 경우가 많이 있습니다. 변액상품은 7년이내에 수수료의 상당액을 부과하며, 7년 이전에 해약하는 경우 해약환급금의 불이익을 받게 됩니다.

4. 강제성 상품

꼭, 단점이라고 할 수는 없으나 적금이나 펀드의 경우 저축여력이 부족할 경우 납입을 하지 않더라도 계속 유지가 가능하나, 변액상품의 경우 보험회사 상품이기 때문에 2개월 이상 납입을 하지 않을 경우 실효가 되는 강제성 상품입니다. 때문에, 장기상품은 가정의 저축여력의 30% ~ 40%에서 가입하기를 권유드립니다.

어린이변액유니버셜보험과 적립식 펀드 비교

보험회사별 어린이변액유니버셜보험 비교

아래의 자료는 보험회사별로 판매되고 있는 어린이변액유니버셜보험 상품을 회사별 카다록과 홈페이지에서 내용을 참고한 자료를 기초로 하여 작성하였습니다. 참고자료로 보시면 될 것 같습니다.

보험별 보험종류별 보험 특징

의료실비보험 가장 기초적인 의료비 보장보험

일반적으로 생각하는 보험상품 중 하나로, 아프거나 다쳤을 때 발생하는 비용을 보험사에서 대신 보상해주는 보험이다. 질병과 상해에 대해 입·통원의료비로 구성되어있는 의료실비보험은 국민건강보험에 가입되어 있을 경우 입원비에 대해 90%의 보험료를 지급하고 이 밖에도 선택특약으로 암이나 운전자, 수술비 등 종합적인 보장을 폭넓게 보장하는 보험이다. 손해보험사에서 취급하는 상품으로 현재 많은 종류의 보험상품들이 판매되고 있다.





건강보험 생명보험사의 민영의료보험

의료실비보험과 비슷한 성격의 건강보험은 의료실비보험과 같이 질병과 상해로 인한 치료를 받을 경우 보험금을 지급하는 보험이지만 손해보험사의 의료실비보험과는 다른 점이 많다. 이렇게 다른 점 중 장점은 의료실비보험은 실손보상이지만 건강보험의 경우 정액보상이라는 점이 다르다. 또한 사망보험금에 대한 지급이 손해보험사에 비해 지급기준이 유연하고 약관분류표(1종~5종)에 의하여 수술, 입원비가 보장되며 교통사고와 산재사고의 수술비, 입원비가 보장된다. 하지만 보험금지급과 보장범위에서는 의료실비보험에 비해 떨어지기 때문에 의료실비보험과 잘 비교해 볼 필요가 있다.




어린이·태아보험 어린이와 태아를 위한 의료실비보험

어린이에 대한 각종 치료비와 위로금을 지급하는 어린이보험은 2~5만원 정도의 보험료로 가입할 수 있으며, 특히 출산 전 가입할 수 있는 태아보험으로 가입할 경우 미리 태아에 대한 보장을 마련할 수 있다는 장점을 갖고 있다. 참고로 태아보험은 어린이보험에 태아특약으로 가입하는 형태를 말한다. 어린이보험의 혜택은 학교입학 시 와 매년 생일, 재능개발비 등의 축하금을 받을 수 있을 뿐 아니라 질병과 암, 상해로 인한 통원치료비 및 소아암 진단 시에는 최고 5천만원을 보험금으로 받을 수 있고 MRI, CT, 레이저치료 등 입원제비용에 수술비까지 최대 3천만원을 받을 수 있다. 골절과 화상, 식중독으로 진단자금이 지급되며 저체중아 출산 및 선천이상으로 수술비가 지급된다(태아특약). 상품에 따라 치아파절에 대한 보장도 제공하기도 한다.




암보험 & 자동차보험

암보험이나 자동차보험은 워낙 잘 알려진 보험상품들 중 하나이다. 암보험은 현재 많은 상품들이 판매종료 및 상품변경이 이루어진 상태이며 아직까지는 갱신형과 정액형이 함께 있다. 암보험에 대해서는 손해보험사의 상품과 생명보험사의 상품을 종합적으로 비교해보는 것이 사전에 필요할 것으로 보인다.

자동차보험은 차량구입시 의무적으로 가입해야 하는 보험으로 현재 인터넷으로 가입할 수 있는 다이렉트 보험사들의 보험상품들이 가장 저렴하며 비교사이트에서 각 보험별 상품비교를 통해 저렴한 상품을 선택할 수 있다.




운전자보험 자동차보험과는 다른 보장제공

운전자보험은 차량 운전자가 가입할 수 있는 보험으로 자동차보험과 똑같다고 생각될 수 있지만 자동차보험이 실제 대인과 대물을 위주로 보상체계가 이루어져 있다. 하지만 운전자보험은 운전자의 치료와 경제적 보상뿐 아니라 8대 중과실에 대해서도 보상하며 구속 및 2,000만원 이하의 벌금형 등 여러 형사적, 경제적 부담에 대해 보험금을 보상해준다.

이와 함께 사소한 자동차사고로 인해 발생되는 금액에 대해서도 보상하여 상품에 따라 견인비 및 차량렌트비, 보험금할증지원 등 운전자를 중심으로한 보장내용으로 구성되어 있다. 또한 일반상해에 대해서도 등산, 스키, 자전거 등과 같은 레저활동으로 인한 상해사고에 대해 치료비, 사망후유장해, 일상배상책임 등에 대한 보험금을 지급한다.




실버보험 고령자를 위한 보험

노인들의 건강은 하루가 다르다는 말이 있듯이 65세 이후 의료비가 점차 증가하고 있는 것으로 나타나고 있어 노인들의 병원비 부담이 가계의 경제적 짐이 되고 있다. 의료실비보험은 60세까지만 가입할 수 있기 때문에 노인들에 대한 보험이 따로 필요했는데 이런 필요에 의해 나온 것이 바로 실비보험이다.

65세 이상의 노인들에게 상해와 질병, 치매 등에 대한 치료비와 간병비와 같은 부수 비용을 보상하는 실버보험은 부모님에 대한 의료비부담을 줄일 수 있는 보험으로 상품에 따라 장례서비스까지 제공되어 큰 인기를 끌고 있는 상품이다.




저축보험 저축과 보장을 함께 제공

저축보험이란 결혼자금이나 교육자금 등의 마련을 위해 저축목적과 보장을 동시에 가져가는 보험이다. 주계약은 가입금액에 따라 사망보험금을 책정하고 변동금리 연복리이자로 운영되는 확정금리 즉 최저금리를 보장해주므로 안정적으로 가입금액을 가져 갈 수 있다는 장점을 갖고 있다. 또한 10년 이상 유지 시 비과세혜택이 있어서 장기적인 저축설계가 가능하며, 장기의 부리효과와 더불어 복리부리방식으로 만기 시 높은 환급률의 다목적 자금을 마련할 수 있는 보장과 저축이 함께 가능한 상품이다.

이기에 더해 교육보험이라는 것이 번외적으로 있는데 저축보험과 성격이 비슷하지만 지급보험금이 자녀의 교육에 따른 자금을 마련하고 보험금을 지급한다는 것에서 차이가 있다는 점을 참고하는 것이 좋다.



종신·정기보험 가장의 책임을 위한 보험

종신보험이나 정기보험의 공통적인 보장내용은 가족의 생계를 책임지고 있는 가장에게 만약의 사태가 발생하게 되었을 때 남겨진 가족이 생계를 유지할 수 있도록 보험금으로 경제적 응급자금을 마련하기 위한 것이 목적이다.

하지만 종신보험은 계약자가 사망할 때까지 보험을 유지해야 하고 보험료가 비교적 비싸다는 점이 있는 반면, 정기보험은 일정기간 동안 자신이 원하는 기간 동안 보장을 받을 수 있으며 보험료가 종신보험에 비해 보험료가 저렴하다는 점이 있다.

요즘은 종신보험에 대해 상속세와 연결한 일종의 재테크 수단으로도 쓰이고 있는데 종신보험은 반드시 보험금을 지급받게 된다는 점을 통해 상속의 수단으로 사용하는 경우도 있으며 변액이나 유니버셜 종류를 통해 수익을 낼 수 있다는 점도 매력적으로 부각되고 있다.




연금보험, 연금저축 노후와 재테크를 위한 보험

우선 연금보험은 10년 이상 유지 시에 이자소득세가 면제되어 애초에 세금부담을 없앨 수 있는 장점을 갖고 있다. 그리고 변액연금보험은 연금보험에 비해 주식에 대한 비중을 높여 좀 더 많은 수익을 낼 수 있다는 장점을 가미한 상품으로 투자에 대한 성향이 강하다면 변액연금보험이 더 어울릴 수도 있다.

이에 반해 연금저축은 300만원까지는 소득공제가 가능하지만 비과세 되지 않는 단점이 있다. 만약 중도에 해약을 하게 되면 22%의 기타소득세를 내야 하고 연금 수령시 다른 공적연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금)에 가입되어 있따면 연 600만원 이상이 넘을 시 누진세를 적용받게 되기 때문에 이를 감안해 확정형 혹은 종신형 연금수령 방법을 선택해야 한다.

변액보험 연금과 저축보험에 기대투자수익을 더한 보험

연금보험이나 연금저축은 은행의 적금이나 저축과 같이 안정적인 범위에서 연금을 유지 및 수령할 수 있도록 한 보험이다. 이에 반해 변액연금보험이나 변액유니버셜보험, 인덱스보험은 위 연금보험이나 저축보험 등에 대해 변동금리로 주식 및 펀드 등 투자수익을 높여 추가적인 투자수익을 기대할 수 있도록 한 보험이다. 반면 원금에 대한 안전장치는 있으나 원칙적으로는 원금보장이 안된다는 단점이 있다.

연금펀드는 연금저축과 성향이 비슷하지만 펀드의 비중이 높기 때문에 연금펀드라고 하며 변액유니버셜상품은 연금보험의 파생상품으로 보는 것이 좋다. 이와 같이 저축성 보험의 경우 목적에 다라 그리고 절세전략에 따라 가입방법이 달라지기 때문에 이를 고려하는 것이 매우 중요하며 10년 이상의 장기간의 걸쳐 납부해야만 제대로 혜택을 볼 수 있기 때문에 가입 시 전문가와 상의 후 가입하는 것이 바람직하다




각 보험사의 상품들을 비교해 자신에게 가장 유리한 상품으로 선택하는 것이 좋으며 가격과 함께 보장을 잘 살펴야 하며 보장성 보험의 경우 만기가 긴 것이 좋으며 저축성 보험의 경우 보험금의 운영과 적용이율, 사업비 등을 고려하여 선택해야 한다.

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