재테크 & 금융상품정보

흥국화재는 첫 번째 발생한 암뿐만 아니라 두 번째 발생하는
 암에 대해서도 추가 보장해주는 ‘두 번 주는 암 보험’을 출시했다고 12일 밝혔다.

‘두 번 주는 암 보험’의 가장 큰 특징은
2차 암 보장에 대한 초기보험료 부담이 없다는 것으로 업계 최초다.
 가입자는 1차 암 진단 이후부터 2차 암에 대한 보험료를 납입하면 되므로 가입 최초부터 2차 암 보장에 대한 보험료까지 납입해야 하는 다른 상품에 비해 보험료 부담이 상대적으로 줄어든다. 단, 최초 가입시에 2차 암 보장 가입을 예약해야 하고 만약 2차 암에 대한 보장을 원하지 않을 경우에는 예약을 취소하면 된다.

또 1차 암 진단 시 2차 암 진단비 외 모든 담보의 보장보험료가 납입면제 된다. 따라서 1차 암 진단 시점부터 100세까지 2차 암 진단비를 제외한 보험료를 부담하지 않고도 가입한 담보를 보장 받을 수 있다.

이 상품은 최초 발생한 암에 대해 최대 6,000만원을 지급하고 진단확정일로부터 1년이 지난 시점에서 발생한 전이암을 포함한 기타 새로운 암 등의 2차 암을 한 번 더 최대 6000만원까지 보장한다. 암으로 4일 이상 입원 시, 암으로 수술 시, 항암방사선치료 시, 항암약물치료 시 등에도 보험금을 지급한다.

암 진단비는 갱신, 비갱신형으로 운영되어 고객이 자유롭게 선택 할 수 있고 그 외 모든 담보는 비갱신으로 운영되어 고객의 추가 보험료 부담이 없다. 0~60세까지 가입가능하며 100세까지 보장한다.

동양생명 수호천사 홈케어 암보험 - 고액암 진단시 1억, 일반암 5천만원 보장

동양생명 '수호천사 홈케어 암보험'은 고액암 진단시 1억, 일반암 5천보장, 유방암과 남녀 생식기 암도 2천만원을 보장하며, 암으로 사망하는 경우 1천만원의 사망보험금도 보장해 주는 암 전문 보험입니다.

35세, 남자의 경우 암 보험  가입설계서를 직접 올려드립니다.

80세 만기, 20년 납입 조건이며, 암보험의 보험료는 64,750원(순수보장형)이며, 사망보험금은 의무가입 조건입니다.

홈케어 암보험 주계약의 보장내용은 아래와 같습니다.

보장내용을 살펴보면

고액암 10,000만원, 일반암 5,000만원, 유방암/남녀 생식기 관련암 2,000만원으로 구분되어 있습니다. 생명보험이기 때문에 2년 미만의 경우 보장금액의 50%를 지급하며, 유방암의 경우 계약일로 부터 180일 이전에 발병할 경우 10%(200만원)를 지급합니다.

기타 소액암으로 분류되는 경계성 종양과 갑상샘암은 500만원, 기타피부암과 제자리암(과거 상피내암)은 300만원을 보장합니다.

납입면제에 대해서 오해할 수 있는 부분에 대해서 설명드리겠습니다. 차회 이후 보험료를 납입면제해 주는 조건은 ① 암(소액암 제외), ② 뇌출혈 또는 급성심근경색증으로 진단확정되었거나, ③ 재해로 신체부위의 합산 장해지급률이 50%인 경우입니다. 그러나 납입면제를 받기 위해서는 해당 특약에 가입되어 있는 경우입니다. 2대질병 보장에 가입되어 있지 않은 경우에는 2대질병이 발병되었다 할찌라도 납입면제를 받을 수 없습니다.

동양생명 '수호천자 홈케어 암보험'은 특약으로 '고도장해보장특약'과 '2대질환치료특약'을 가입할 수 있기 때문에 가입설계서상납입면제에 기재되어 있는 것입니다.

사망보험금은 특약으로 가입되어 있기 때문에 암으로 사망했을 경우에만 사망보험금이 지급되는 것이 아니라, 모든질병, 모든사고에 대하여 지급되는 사망보험금입니다. 최고 5,000만원까지 가입할 수 있습니다.

참고로 특약을 가입했을 경우의 보험료와 보장내용을 올려놓겠습니다.

 AIA생명 뉴원스톱 암보험 - 고액암 9,000만원, 일반암 4,000만원

AIA생명보험의 보장성 상품인 경우 대부분이 갱신형으로 변경되었으며, 암보험도 갱신형으로 변경되었다가, 실적이 부진하여 새로운 뉴원스톱 암보험이라는 이름의 비갱신형 상품을 판매하기 시작한 상품이다. AIA생명의 암보험 상품의 특징은 여타 암보험이 암이 발생되지 않았을 경우 소멸(순수보장형)되는 반면, 이 상품은 암이 발생되지 않은 경우 5년마다 건강관리자금이라고 해서 일정 금액을 지급한다는 것입니다.

35세, 남자의 보험료를 살펴보겠습니다.

일반암 보장이 주계약으로 되어 있으며, 고액암의 경우 특약으로 가입할 수 있습니다. 타 암보험의 경우 사망보험금을 의무적으로 설정하여야 하지만, AIA생명의 뉴원스톱 암보험의 경우에는 별도의 사망보험이 없어도 가입할 수 있도록 상품을 구성하였습니다. 또하나의 차이점은 타 보험의 경우 보험료를 자동이체 할 경우 2회 보험료부터 납입보험료의 1%를 할인해 주는데 반하여 이 상품은 2%를 할인해 주기 때문에 보험료에 대한 혜택이 좀더 크다고 생각할 수 있습니다.

일반암 400구좌와 고액암 50구좌가 최대로 가입할 수 있는 범위이며, 뇌출혈과 급성심근경색을 특약으로 가입할 수는 있으나 2대질병은 갱신형이기 때문에 여기에서는 제외하였습니다.

보장내용은 아래와 같습니다.

보장내용을 살펴보면

고액암 5,000만원, 일반암 4,000만원으로 구분되어 있습니다. 생명보험이기 때문에 2년 미만의 경우 보장금액의 50%를 지급하며, 유방암의 경우 동양생명과 동일하게 계약일로 부터 180일 이전(보장개시일 이후 90일)에 발병할 경우 10%를 지급합니다. 동양의 200만원에 대해 AIA생명은 400만원을 지급합니다.

기타 소액암의 경우 동양생명은 2가지로 분류(경계성 종양과 갑상샘암은 500만원, 기타피부암과 제자리암(과거 상피내암)은 300만원)하였으나 AIA생명은 모두 동일하게 400만원을 보장합니다.

AIA생명 암보험의 가장 큰 차이점은 건강관리자금입니다. 타 암보험의 경우 암이 발생되지 않는 경우 소멸(순수보장형)되는데 반하여 이 상품은 암이 발생되지 않고 살아있을 경우 매 5년마다 40만원과 80세 계약 해당일에 40만원을 지급하게 됩니다.(주계약 100구좌-10만원, 20구조-20만원, 30구좌-30만원)

이 상품은 별도의 사망보험금이 없는 상품이기 때문에 피보험자가 사망하는 경우에는 사망 당시의 책임준비금을 지급하여 드리고 보험은 소멸됩니다.

암보험 가입요령

보험회사마다 너도 나도 암보험을 출시하여 경쟁적으로 판매를 하다가 암발병율 상승, 의료기술의 발달과 건강검진의 필요성에 따른 암조기 진단 등으로 인하여 암보험이 보험회사의 손실을 초래하여 결국 암보험을 축소하거나 심지어 판매를 중지하는 보험회사가 속출하였습니다.

그러나 최근에는 모 금융감독원과 모 경제신문의 '1인 1암보험 - 암보험으로 유비무암' 캠페인을 통하여 다시 암보험이 제2의 전성기를 맞는 듯 합니다. 이에 암보험에 관한 사항을 점검해 보고 자신에게 꼭 맞는 암보험을 선택하기를 권유드립니다.

 암보험이란?

암보험은 암으로 인한 경제적 손실을 보장해 주기 위한 상품으로 임진단 확정시 진단비, 암으로 인한 입원비, 수술비, 통원비, 방사선 치료비 등 암으로 발생하는 치료비르 보장해주도록 설계한 보험상품입니다.

암보험은 암보장만 전문적으로 보장하는 암보험상품과 종신보험, 정기보험 등 보장성 보험에 특약 형태로 추가하여 가입하는 특약 상품으로 나뉘어 집니다.

암보험은 암진단 시 고액의 진단금을 일시적으로 지급하는 암진단비를 비롯해 암입원비, 암수술비, 암 방사선치료비, 암사망비 등으로 나누워집니다. 암에 걸렸더라도 반드시 수술이아 요양이 발생하지는 않습니다. 따라서 암진단비가 높은 상품을 선택하는 것이 유리할 것으로 판단됩니다.

 실손의료비가 있는 경우 암보험은 필요가 없는 건가요?

5,000만원(2009년 10월 8월1일 이전 가입 고객은 10,000만원) 보장한도 실손의료비에 가입되어 있더라도 암보험은 가입하시는 것이 좋습니다. 국립암센타의 통계에 의하면 암 발생시 소요되는 치료비는 평균 6,000만원 정도 된다고 합니다.

또한, 중요하게 생각할 것은 암이 발병되는 경우 더이상 소득활동을 할 수 없게 됩니다. 때문에 암진단비를 통하여 생활자금 등으로 활용할 수 있기 때문에 실손의료비가 있더락도 암보험을 가입하시는 것이 좋습니다.

 암보험은 가입하면 바로 보장을 받을 수 있나?

보험의 경우 가입하고 1회분 보험료를 납부하는 시점에서 보장이 시작되는 것이 통상적입니다. 그러나 암과 같이 중대한 질병 등은 가입 후 90일이 지난 다음날 부터 보장이 시작됩니다. 이미 암이 발병한 것을 숨기고 보험에 가입하여 보험금을 받는 경우 다수의 다른 사람들에게 피해가 돌아가기 때문입니다. 이를 역선택(일종의 보험사기)이라고 하는데 이런 역선택을 방지하기 위해서입니다.

암보장 개시일 이전에 암진단 확정을 받으면 납입 보험료를 돌려주고 가입된 보험은 무효 처리가 됩니다. 또 보험 계약 후 1~2년 이내에 암진단 시 보험금의 50%만 지급됩니다. 보통 손해보험의 경우 1년미만, 생명보험의 경우 2년 미만에 발병될 경우 50%를 지급합니다. 자가진단이 비교적 쉬운 유방암의 경우는 암보장 개시일 후 90일이내(가입 후 180일)에 진단을 받으면 보험금이 감액됩니다.

 모든 암을 동일하게 보장하나요?

다른 암에 비해 치료비용이 저렴하며 치료 기간도 짧은 갑상선암과 기타피부암, 암 이외의 질병으로 분류되는 경계성종양과 제자리암(상피내암)은 보험금의 10~30%만 보장됩니다. 제자리암은 암세포가 상피에만 있고 기저막까지 침범이 안 된 상태를 말합니다. 경계성종양은 물혹과 악성종양(암)의 중간에 해당하는 종양을 말합니다.

반면, 치료비가 많이 드는 고액암의 경우 200%까지 보장이 됩니다. 보험회사마다 고액암의 범위도 차이가 있어 고액암이라도 5대고액암을 보장하는 회사, 3대 고액암을 보장하는 회사가 있기 때문에 5대고액암을 보장하는 회사 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

5대고액암 : 백혈병, 골수암, 뇌종양, 식도암, 췌장암

3대고액암 : 백혈병, 골수암, 뇌종양

 갱신형과 비갱신형이 있다고 하는데?

갱신형 상품은 회사에 따라 3년 ~ 10년 주기로 보험기간을 설정하고 갱신 시점에 나이와 위험률을 적용해 보험료를 다시 조정하는 상품입니다.

같은 보건의 비갱신형 암보험에 비해 가입 초기에 납부하는 보험료가 저렴하다는 장점이 있지만  갱신시점에 보험료가 증가하는 단점이 있습니다. 인상률은 갱신 전 보험료의 40~80% 수준이며, 만기까지 갱신되어 보험료를 납부해야 합니다. 장단점은 있지만, 갱신형 상품보다는 비갱신형 상품이 유리할 것으로 생각됩니다.

 고혈압이 있는 경우도 암보험 가입이 되는지?

보장성 보험의 특성상 고혈압이 있는 경우 보험가입에 제약이 많이 있습니다. 그러나 최근에는 고혈압이 있는 경우에도 꾸준히 관리하는 경우 가입이 가능한 보험회사도 많이 있습니다.

암보험의 경우에도 고혈압이 있다고 하더라도 일부 손해보험에서는 가입을 받아주는 경우가 있으니 미리 포기하지 마시고 상담을 통하여 확인해 보는 것이 좋을 것 같습니다.