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어린이 변액유니버셜 보험

 자녀교육비로는 펀드가 좋은지? 어린이변액상품이 좋은지?에 대한 질문을 많이 받습니다. 물론, 장단점이 있기 때문에 '펀드가 좋다', '어린이 변액이 좋다'라는 딱 잘라 말할수는 없습니다. 단순비교만 한다면, "7년 이전에 사용할 경우(자금)은 펀드로 투자하시고, 7년 이후에 사용할 경우(자금)은 변액으로 투자하세요"라는 답변을 드립니다. 같은 조건이라면, 사업비의 차이 때문에 7년을 기점으로 역전되는 현상이 발생됩니다.

이런 궁금점을 알아보기 위해서 여기서는
1. 어린이변액유니버셜보험의 특징, 2. 단점,
3. 적립식 펀드와의 비교, 4. 보험사별 어린이변액유니버셜 보험의 비교에 대한 내용을 기재하도록 하겠습니다.

변액유니버셜보험이란?

계약자가 납입한 보험료의 일부로 펀드를 조성하고 그 펀드의 운용실적에 따라 계약자에게 투자이익을 배분함으로써 보험기간 중 보험금액 및 해약환급금이 변동하는 보험. 펀드투자를 통한 수익성과 유니버셜보험의 유연성, 가족의 미래보장 기능까지 모두 갖춘 선진형 실적배당형상품을 말합니다.

어린이 변액유니버셜의 특징

1.  자녀명의 변경

이 상품의 가장 큰 장점은 자녀 명의로 전환할 수 있다는 점입니다. 보험상품 中 유일하게 피보험자를 교체할 수 있는 상품인데, 자녀의 나이가 보험회사에 따라 22세~28세가 되면 피보험자를 부모에서 자녀로 교체할 수 있습니다. 자녀에게 물려 주면 부모가 가지고 있는 것보다 더욱 긴 장기간이 되므로 투자에 대한 리스크 또한 더욱 줄어 들고, 복리의 효과도 더욱 많이 볼 수 가 있습니다.

물론, 자녀 명의로 전환은 부모선택이기 때문에 부모 명의로 계속 유지할 수도 있습니다.

2. 다양한 포트폴리오

어린이 변액은 자녀의 성장 패턴에 맞춰서 투자나 저축 등의 자산관리를 효율적으로 세울 수 있으며 펀드 선택으로 다양한 포트폴리오 구성이 가능합니다.

3. 중도인출

어린이 변액은 특정시기에 중도인출이 가능하기 때문에 자녀가 학업을 마칠 때 까지 균형있는 자금계획을 세울 수 있습니다.(수수료 : 인출금액의 0.2%와 2,000원 중 적은 금액)

4. 비과세 혜택

어린이 변액은 10년 이상 유지할 경우 주식평가차익이나 이자소득에 대해 전액 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 적립식 펀드의 경우 주식매매로 인한 수익을 제외한 배당소득, 채권 매매소득 등에 대해서는 15.4%의 이자소득세를 납부해야 합니다.

5. 평생비과세 통장, 증여

어린이 변액은 자녀에게 명의 이전시 이미 10년이 경과되었기 때문에 평생 비과세 통장을 물려주는 효과가 있으며, 3,000만원까지는 증여를 해도 세금이 과세되지 않습니다.

6. 시장상황에 대처

채권의 비중을 높여 안전하게 운용이 가능하며, 주식편입비율을 높여 더 큰 수익이 가능 할 수 있습니다.

7. 안전장치 마련

타 투자형 금융상품과 달리 주가하락시에 ① 펀드변경기능(1년 12회, 수수료 없음) ② 일반계정 전환옵션 기능의 안전장치를 마련해 놓았습니다.

8. 자녀보장보험 기능 추가

일부 보험회사의 경우 어린이 변액에 기본적인 보장기능을 추가하였으며, 보장강화형을 선택 할 경우 어린이 보험에서 보장되는 대부분의 보장을 동일하게 받을 수 있습니다.

9. 납입중단 기능

가입 후 일정기간이 지난 시점에서, 가정 경제 사정이 어려울 경우 납입중단을 통해 일정기간 보험료 납입없이 보험의 유지가 가능합니다. 납입중단기간에도 보장에 대한 비용은 공제됩니다.

어린이변액유니버셜보험의 단점

1. 원금이 보장되지 않습니다.

어린이 변액상품도 실적배당형 상품이기 때문에 가장 큰 단점으로는 투자 수익률에 대한 원금이 보장되지 않는다는 점입니다. 때문에 여러가지 원금손실에 대한 장치를 마련하여 단점을 보완하고 있는 것입니다.

2. 예금자보호제도의 보호를 받지 못합니다.

투자형 금융상품과 마찬가지로 어린이 변액은 금융기관이 지불불능상태가 되었을 때 금융기관 별로 1인당 5,000만원까지 예금보험공사에서 보장해 주는 예금자보호제도의 보호를 받을 수 없습니다. 이를 방지하기 위하여 변액보험은 판매회사, 수탁회사, 운용회사로 분류하여 판매회사가 지급불능상태가 되더라도 고객이 투자한 자금에는 영향이 없도록 하고 있습니다.

3. 장기성 상품입니다.

어린이 변액은 장기형 상품으로 단기에 해약하는 경우 원금의 손실이 발생할 수 있으므로, 통상 10년 이상에 자금을 활용할 용도로 가입하는 것이 유리합니다. 수수료 부과기준 때문에 통상 7년을 기준으로 7년 이내에 자금을 활용할 경우 적립식 펀드를 7년 이후에 자금을 활용할 경우 변액상품을 추천하는 경우가 많이 있습니다. 변액상품은 7년이내에 수수료의 상당액을 부과하며, 7년 이전에 해약하는 경우 해약환급금의 불이익을 받게 됩니다.

4. 강제성 상품

꼭, 단점이라고 할 수는 없으나 적금이나 펀드의 경우 저축여력이 부족할 경우 납입을 하지 않더라도 계속 유지가 가능하나, 변액상품의 경우 보험회사 상품이기 때문에 2개월 이상 납입을 하지 않을 경우 실효가 되는 강제성 상품입니다. 때문에, 장기상품은 가정의 저축여력의 30% ~ 40%에서 가입하기를 권유드립니다.

어린이변액유니버셜보험과 적립식 펀드 비교

보험회사별 어린이변액유니버셜보험 비교

아래의 자료는 보험회사별로 판매되고 있는 어린이변액유니버셜보험 상품을 회사별 카다록과 홈페이지에서 내용을 참고한 자료를 기초로 하여 작성하였습니다. 참고자료로 보시면 될 것 같습니다.