재테크 & 금융상품정보

유배당, 원금보장, 노후대비 재테크


지난 2010년 8월, 기획재정부의 2011년 세재개편안 발표 후, 연금저축보험의 인기가 높아졌다. 세제개편안에 따르면 연금저축보험과 근로자가 부담하는 퇴직연금 불입액을 합쳐 연간 300만원 한도로 가능하던 소득공제혜택이 연간 400만원 한도로 확대됐다.

이는 안정적인 노후소득 확보 및 저축 장려 지원을 위해 실시된 것으로 2011년 1월 1일 이후 불입 분부터 시행되고있는데 무엇이 달라진 것일까?

연금저축상품에 따른 환급세액은 다음과 같이 나타난다. 이전엔 300만원 한도로 불입할 경우 과세표준 구간에 따라 198,000원에서 최대 1,155,000원의 환급효과를 누릴 수 있었다. 하지만 한도를 400만원으로 높일 경우 264,000원에서 최대 1,540,000원의 환급효과를 누릴 수 있다.

손해보험사와 생명보험사에서 모두 판매하고 있다. 손해보험사가 대체로 금리가 조금 높은 편이지만 생명보험사와 마찬가지로 공시이율에 따라 매월 변경된다. 상품별로 가입 시 공시이율을 1년간 확정 적용하는 경우도 있으므로 확인이 필요하다. 이런 경우 공시이율이 높을 때 가입을 하게 되면, 매월 변경되는 이율과 관계없이 1년간 확정이 되므로 유리할 수 있다. 생명보험사의 경우 연금수령 시 종신연금형을 선택할 수 있다.


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상품평 상품특징 가입조건 상담신청
 
 
메리츠화재
노후생활지킴이보험1104 -공적연금을 보완한 민영연금
-계약자배당으로 수익율 제공
-자동이체시 보험료 1% 할인 나이: 만18 ~최고65세
 
보장: 55 ~ 70세개시
종류: 확정지급형(5년, 10년, 15년, 20년, 25년)
 
 
현대해상
연금저축손해보험 하이라이프 노후사랑보험(Hi1104) -연 최고 400만원까지 소득공제를 통한 절세..
-유배당+연복리수익+최저보증이율까지
-보험금 지급여력 업계최고(2009년상반기 기준) 나이: 18세~65세
 
보장: 55세~75세 연금개시
종류: 연금저축형
 
 
메리츠화재
(무)모아Rich보험1104 -중도인출제도(적립부분 해지환급금의 90%이..
-1년단위 확정금리 적용
-10년이상 유지 시 이자소득에 대한 비과세 .. 나이: 만15세이상
 
보장: 3년,5년,7년,10년,15년
종류: 

◆가입 시 유의사항

연금저축보험 상품은 소득공제가 워낙 큰 만큼 전에 300만원 한도까지 불입했던 가입자들은 올해 100만원을 추가 불입하는 것도 좋은 세테크 방법이 될 수 있을 것이다. 또한 새로 가입하는 가입자의 경우 약 월 33만원씩 납입한다면 400만원 한도의 소득 공제 혜택을 받을 수 있다.

소득공제의 혜택 때문에 직장인들에게 연금저축보험을 추천하지만 목돈마련이 목적이라면 연금저축보험은 피하는 것이 좋다. 중도에 해지를 하거나, 연금으로 받지 않고 일시금으로 수령하게 될 경우 과세되기 때문이다. 해지 시 받게 되는 해약환급금에서 실제 소득공제 받은 금액을 초과하여 불입한 금액을 제외하고 기타소득세 22%를 과세하게 된다. 특히 5년 이내에 해지를 하는 경우에는 매년 불입한 금액의 누계액에 대하여 해지 가산세 2.2%를 추가로 과세하게 되기 때문에 가입 시 유의해야 한다. 연금수령 시 이자소득세의 비과세를 원한다면 일반연금보험이나 변액연금보험에 가입하는 것이 좋다. 단, 10년 이상 유지시에만 비과세 된다.

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우리 아기 , 아들,딸 태아보험언제 가입하면 좋은가요?

태아보험과 어린이보험의 차이점

1. 태아보험 이란?

태아보험이란 어린이보험의 연장 이면서 출산전 선천성질환,저체중아,주산기질병,각종 세균성 질병 및 상해를 미리 예방하는 보험 입니다. 임신중 태아로 인한 혈액검사,초음파검사,당뇨,양수검사를 했는데 태아보험으로 보험청구가 가능할까?태아보험은 피보험자 보험대상이 뱃속 태아라서 출산 후 벌이지는 질병,상해에 대해서 보상이 가능합니다.

태아보험 가입하고 자녀가 출산하면 어린이보험을 또 가입해야 되는게 아니라 피보험자를 출생신고 뒤 태아등재를 하여서 나온 등본을 가입한 회사에 제출하여 이름을 확정시켜서 보험증권을 다시 받아야 됩니다.

2. 태아보험이 필요한이유?

위 내용을 보듯이 태아보험을 왜 가입하는지 한눈에 확인이 가능합니다.

3. 태아보험언제 가입하면 좋은가?

태아보험은 임신한 순간부터 가입이 됩니다. 아기집 확인되시고 4주이후 부터 가입을 하고 계십니다.

정답은 임신이 되었고 산모에게 5년내 질병력이 없다면 하루라도 빨리 태아보험 가입을 하시는 게 유리합니다.

손해보험의 경우는 임신 22주전까지 가입해야만 선천성,저체중특약,주산기특약을 넣어서 가입이 가능합니다.

생명보험은 30주전에는 가입해야만 태아특약을 넣고 가입이 됩니다.

보통 손해보험 위주로 많이 가입하므로 임신 22주전에는 늦어도 가입 하시는게 현명 하십니다.

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[도움말]의료실비보험 가입 어려우세요~~ 100세만기 의료실비보험 보장내용 및 가입방법입니다
100세만기 의료실비보험 보장내용  및 가입방법은? 어떻게 되나요~

의료실비보험은 아프거나 다쳤을 경우 병원치료시 국민건강보험의 공단부담액을 제외한 본인부담금을 보장해주는 상품이며, 병원비에 대한 보장을 받을 수 있는 보험을 말한다. 입원치료시 의료비는 5천만원 한도내에서 90%까지 보장하며 본인부담금은 10% 이다. 연간 본인부담금이 200만원을 초과할 경우에는 100% 보장 받는다. 통원비는 30만원 한도내에서 보장 받을 수 있다. 의료실비보험 표준화보장이 된 이후 치과, 한방병원, 항문관련질환은 국민건강에서 정한 요양급여중 본인부담금에한해서 보장한다.

○ 의료실비보험 선택특약 보장내용
- 재해장해급여금 : 재해로 인한 사고시 합상장해 지급률에 따라 장해 진단금을 지급한다.
- 재해사망 : 재해로 인한 사망사고시 가입금액을 지급한다.
- 질병사망 : 질병으로 사망시 가입금액을 지급한다.
- 질병입원일당 : 질병으로 입원시 180일 한도로 가입시 정한 금액을 지급한다.
- 상해입원일당 : 상해로 입원시 180일 한도로 가입시 정한 금액을 지급한다.
- 진단비 : 암, 뇌졸중, 급성심근경색증, 말기폐질환/말기간질환 등으로 진단시 진단금을 지급한다.(암 책임보장 개시일 90일 이후보장)
- 재해 골절 화상진단금 및 수술비 : 재해사고로 인한 골절/화상 진단비 및 수술비를 보장 받는다.
- 일상생활배상책임 : 일상생활에서 타인에게 재물이나 신체적 손해를 입혔을 경우를 보장한다.
* 생명사의 정액보장이 되는 담보도 추가로 자유롭게 선택보장이 가능하다.

○ 운전자담보 선택특약
- 벌금 : 운전 중 사고로 타인에게 피해를 입혀 확정판결의 의해 정해진 벌금을 보장한다.
- 방어비용 : 운전 중 사고로 인해 구속 또는 공소제기 시 방어비용을 보장한다.
- 교통사고처리지원금 : 형사합의지원금 과 중상해교통사고처리지원금을 보장한다.
* 운전자관련 보장은 음주, 무면허, 도주 사고시에는 보장이 되지 않는다

.▣ 손해보험사 의료실비보험은 메리츠화재 (무)알파플러스보장보험, LIG손해보험 (무)닥터플러스보장보험, 현대해상 (무)퍼펙트스타보험, 그린손해보험 (무)원더풀S보험, 한화손해 (무)한아름플러스종합보험, 흥국화재 (무)행복을다주는가족사랑보험, 동부화재 (무)100세건강보험 등이 있다.

 <의료실비보험중복으로 가입하지 않는게 좋다.>
손해사는 생명사의 보험과 달리 정해진 금액을 보장해주는 상품이 아니라 실제로 지출한 병원비용을 실비형태로 보장해준다. 때문에 실손의료비 특약은 여러개의 상품에 가입되어 있어도 중복으로 보장 받을 수 없다.

< 의료실비보험에서 보장이 되지 않는 사항은 무엇인가?>
의료실비는 여타 다른 건강보험에 비해 보장의 범위가 넓은 것은 사실이다. 하지만 모든 사고와 질병에 대해 보장 되는 것은 아니다. 출산과 관련한 병원비용과 약물 중독, 정신 질환 치료비, 보신용 약재비, 미용을 위한 성형수술 등은 보장되지 않는다. 보험사의 상품별로 보장내용이 조금씩 차이가 나고 보장되지 않는 부분도 있으니 확인하는 것이 좋다.

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보험소비자 보호 및 서민부담 경감을 위한 보험관련 제도개선

금융감독원은 보험소비자에게 불리하거나 불합리한 제도 및 관행을 발굴, 보험업계와의 협의를 거쳐 개선함으로써 보험소비자

및 취약계층의 경제적 부담을 덜어줄 수 있는 방안을 마련․시행할 예정이라고 8일 정례 브리핑을 통하여 밝혔다.

동 방안은 최근 대내외 경제여건 악화 등으로 어려움을 겪고 있는 서민과, 그간 보험에 가입하기가 쉽지 않았던 일부 계층은 물론 일반 보험소비자에게도 도움이 될 수 있는 내용을 포함하고 있다.

금감원 김수봉 부원장보는 이날 브리핑에서 "지속적인 제도개선에도 보험소비자에게 불리하거나 불합리한 제도와 관행이 일부 남아있다"며 취지를 설명했다. 보험관련제도개선 내용을 사례별로 소개한다.

 서민대상 최저가 자동차보험상품 제공

기초생활수급자와 저소득자(35세 이상으로 부양가족이 있으며 연소득이 4000만원 이하)만 가입할 수 있는 저렴한 자동차보험이 나온다. 대상자는 10년 이상 된 배기량 1천600cc 이하 승용차나 1톤 이하 화물차만 가능하다.

설계사 조직을 통하지 않고 판매하는 형식으로 보험료산출요소로 들어가는 사업비 일부(판매비)와 보험회사의 이익을 포기하고 필수비용(고정비·인쇄비 등)만 반영한 보험상품을 제공하도록 유도하며, 손보협회, 미소금융재단 등과 연계한 적극적 홍보활동을 전개하여 판매활성화를 도모할 방침이다. 삼성, 현대, 동부, LIG, 악사, 더케이 등 6개 손보사가 상품을 판매할 예정이며, 금융감독원에서는 약 100만명이 혜택을 볼 것으로 기대하고 있다.

 전세자금대출 보증보험료 인하

서민이 금융회사에서 전세자금을 대출 받을 때 담보를 제공하는 대신 가입하는 ‘전세자금대출보증보험’이용이 매년 증가하고 있는 추세이다. 담보를 제공하지 않는다면 보증보험료를 내는 것은 어쩔 수 없는 상황이다. 그러나 앞으로는 보증보험 가입절차 간소화 등을 통해 절감되는 사업비 등을 재원으로 보험료를 약 18% 정도 인하할 방침이다.

신용등급 5등급에 전세자금 6000만원을 대출할 경우 보증보험료가 연간 42만원에서 34만원으로 8만원가량 낮아진다. 이럴 경우 연간 21억의 보험료 인하 효과가 있을 것으로 금융감독원은 기대하고 있다.

 '무사고' 실손의료보험 할증률 인하

실손의료보험의 경우 연령과 보험회사의 손해율(보험료 수입 가운데 보험금으로 지출되는 비율)이 증가하면서 갱신형 실손보험의 보험료 인상이 불가피한 상황이다. 3년 갱신형 43세 남자의 경우 평균 44%의 보험료가 인상된다. 그러나 보험료는 꼬박꼭박 내면서 보험금을 청구할 일이 없었다면 억울할 수 밖에 없다. 이와 같이 보험금을 청구한 적이 없었다면 갱신 시 오르는 보험료의 10%를 깍아준다. 40세 남성 기준으로 연간 보험료가 12만8천원 오를 경우 1만2천800원을 할인한 11만5천200원만 내면 된다.

이로 인한 기대효과로는 계약자별로는 연간 3,200 ~ 12,800원의 할인효과가 발생하며, 5년에 걸쳐 약 6,840억원의 보험료 할인 혜택 발생할 것으로 기대된다.

 대리운전자 사고시 보험료 할증 폐지

대리운전 이용 중 사고로 사람을 죽거나 다치게 한 경우, 차주의 자동차보험에서 피해자에 대해 책임보험(대인Ⅰ)부분을 보상하고, 직접적인 책임이 없는 차주에 대해서도 보험료를 할증해서 물렸다. 또한, 책임보험(대인Ⅰ)을 초과하는 피해에 대해서는 피해자가 따로 대리운전자의 보험회사에 청구해야 하는 등 불편한 사항도 많이 있었다.

그러나 앞으로는 대리운전자가 야기한 사고는 대리운전자 보험의 할증에만 적용하고 차주가 가입한 보험료에는 할증요일이 적용되지 않는다.  대리운전 중 발생한 대인사고의 경우 대리운전자 보험회사가 우선 모든 피해액을 보상하고, 나중에 책임보험 해당 분을 차주의 보험회사에 청구하여 정산토록 보상절차도 개선된다.

대리운전 이용중 발생한 대인사고로 차주의 보험료가 할증되는 문제 개선되면 최대 75,000명에 대해 평균 22%(연간 약 25억원)의 보험료 절감효과와 교통사고 피해자에 대한 신속한 보상이 가능할 것으로 기대된다.

 자동차보험료 과오납 금액 일괄조회

현재 각 보험회사가 자동차보험 과오납보험료를 조회, 되돌려 주는 웹사이트를 개설․운영하고 있으나, 보험회사별로 홈페이지의 각기 다른 메뉴에서 조회서비스를 제공함에 따라 일반소비자의 이용은 불편했던 것이 사실이다.  보험가입자가 운전경력, 사고경력, 차종 등 보험료 산출요소를 잘못 적용하여 보험료를 과다 납부한 보험료가 지난 한해 4만건, 33억원에 달했다.

그러나 내년 초부터는 자동차보험요율 관련 자료집중기관인 보험개발원에서 조회서비스를 제공하는 형태로 통합시스템이 개발되어 이곳에서 조회해 과잉 납부된 보험료는 돌려받을 수 있다.

 저소득층 아동 보험의 보장내용 강화

빈곤아동 등 저소득층에 대한 보험혜택을 제공하기 위하여 08.12월부터 소액보험 사업을 추진해 왔으나, 생활자금 지급형태로 운영되어 실질적인 위험에 대한 보장이 미흡했고, 형편이 어려워 본인 부담금(보험료의 5%, 약 5만원)조차 내지 못하는 경우도 발생하였다.  앞으로는 본인부담금을 폐지하여 미소금융중앙재단에서 보험료 전액을 지원해 수혜대상이 확대(연 8000명 → 약 10,000명)되며, 실손의료비도 보장된다.

 사망보험금 유무, 유족에게 통지

보험가입자(피보험자)가 사망한 경우 상속인은 ‘상속인 금융거래 조회 서비스’를 이용하여 사망자의 금융자산을 조회하고 있으나 이용률이 낮아(전체 사망자의 16% 수준) 보험가입 사실을 몰라 보험금을 제 때에 찾아가지 못한 보험금이 지난 2년간 729억원에 달했다.

보험가입자가 사망하면 앞으로는 생명보험협회와 손해보험협회 등이 행정안전부로부터 사망자 정보를 제공받아, 사망자의 유족(보험수익자)에게 사망자 관련 보험계약이 있음을 알려주며,  안내시 사망보험금 뿐 아니라 사망자의 다른 모든 보험금(해지환급금 등) 관련 계약 내용을 제공한다.

 장애인에 대한 보험가입 차별 금지

장애인이라는 이유로 보험가입이 거절당하지 않도록 '장애인 등에 대한 보험계약 업무 가이드라인'이 마련되어 약관에 차별적 요소가 있는지 여부를 지속적으로 모니터링하게 된다. 그렇게 되면 장애인 등의 보험가입차별 관련 민원을 해소함과 동시에 각종 사고에 대한 보장혜택을 제공함으로써 안심하고 사회생활을 영위할 수 있는데 도움이 될 것으로 기대된다.

 고령자를 위한 여행자보험 상품 개발

여행자보험의 주요 담보인 실손의료비 위험률이 80세까지만 산출되어 있어 고령자의 보험가입이 거절된 사례가 많았다. 앞으로는 80세 초과 고령자에 대한 실손의료비 위험율을 통계적 추정방법을 통해 새롭게 산출하는 한편, 연령만을 이유로 가입을 거

절하는 행위를 최소화할 수 있도록 합리적인 계약인수기준을 마련하도록 유도할 방침이다.

 금융채무불이행자 신원보증보험 가입 할 수 있게

금융채무불이행자(옛 신용불량자)에 대해서도 서울보증보험의 신원보증보험 증권을 발급해줘
취업이나 경제활동에 제약을 받지 않도록 할 계획이다.

암보험 가입요령

보험회사마다 너도 나도 암보험을 출시하여 경쟁적으로 판매를 하다가 암발병율 상승, 의료기술의 발달과 건강검진의 필요성에 따른 암조기 진단 등으로 인하여 암보험이 보험회사의 손실을 초래하여 결국 암보험을 축소하거나 심지어 판매를 중지하는 보험회사가 속출하였습니다.

그러나 최근에는 모 금융감독원과 모 경제신문의 '1인 1암보험 - 암보험으로 유비무암' 캠페인을 통하여 다시 암보험이 제2의 전성기를 맞는 듯 합니다. 이에 암보험에 관한 사항을 점검해 보고 자신에게 꼭 맞는 암보험을 선택하기를 권유드립니다.

 암보험이란?

암보험은 암으로 인한 경제적 손실을 보장해 주기 위한 상품으로 임진단 확정시 진단비, 암으로 인한 입원비, 수술비, 통원비, 방사선 치료비 등 암으로 발생하는 치료비르 보장해주도록 설계한 보험상품입니다.

암보험은 암보장만 전문적으로 보장하는 암보험상품과 종신보험, 정기보험 등 보장성 보험에 특약 형태로 추가하여 가입하는 특약 상품으로 나뉘어 집니다.

암보험은 암진단 시 고액의 진단금을 일시적으로 지급하는 암진단비를 비롯해 암입원비, 암수술비, 암 방사선치료비, 암사망비 등으로 나누워집니다. 암에 걸렸더라도 반드시 수술이아 요양이 발생하지는 않습니다. 따라서 암진단비가 높은 상품을 선택하는 것이 유리할 것으로 판단됩니다.

 실손의료비가 있는 경우 암보험은 필요가 없는 건가요?

5,000만원(2009년 10월 8월1일 이전 가입 고객은 10,000만원) 보장한도 실손의료비에 가입되어 있더라도 암보험은 가입하시는 것이 좋습니다. 국립암센타의 통계에 의하면 암 발생시 소요되는 치료비는 평균 6,000만원 정도 된다고 합니다.

 

또한, 중요하게 생각할 것은 암이 발병되는 경우 더이상 소득활동을 할 수 없게 됩니다. 때문에 암진단비를 통하여 생활자금 등으로 활용할 수 있기 때문에 실손의료비가 있더락도 암보험을 가입하시는 것이 좋습니다.

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 암보험은 가입하면 바로 보장을 받을 수 있나?

보험의 경우 가입하고 1회분 보험료를 납부하는 시점에서 보장이 시작되는 것이 통상적입니다. 그러나 암과 같이 중대한 질병 등은 가입 후 90일이 지난 다음날 부터 보장이 시작됩니다. 이미 암이 발병한 것을 숨기고 보험에 가입하여 보험금을 받는 경우 다수의 다른 사람들에게 피해가 돌아가기 때문입니다. 이를 역선택(일종의 보험사기)이라고 하는데 이런 역선택을 방지하기 위해서입니다.

암보장 개시일 이전에 암진단 확정을 받으면 납입 보험료를 돌려주고 가입된 보험은 무효 처리가 됩니다. 또 보험 계약 후 1~2년 이내에 암진단 시 보험금의 50%만 지급됩니다. 보통 손해보험의 경우 1년미만, 생명보험의 경우 2년 미만에 발병될 경우 50%를 지급합니다. 자가진단이 비교적 쉬운 유방암의 경우는 암보장 개시일 후 90일이내(가입 후 180일)에 진단을 받으면 보험금이 감액됩니다.

 모든 암을 동일하게 보장하나요?

다른 암에 비해 치료비용이 저렴하며 치료 기간도 짧은 갑상선암과 기타피부암, 암 이외의 질병으로 분류되는 경계성종양과 제자리암(상피내암)은 보험금의 10~30%만 보장됩니다. 제자리암은 암세포가 상피에만 있고 기저막까지 침범이 안 된 상태를 말합니다. 경계성종양은 물혹과 악성종양(암)의 중간에 해당하는 종양을 말합니다.

반면, 치료비가 많이 드는 고액암의 경우 200%까지 보장이 됩니다. 보험회사마다 고액암의 범위도 차이가 있어 고액암이라도 5대고액암을 보장하는 회사, 3대 고액암을 보장하는 회사가 있기 때문에 5대고액암을 보장하는 회사 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

5대고액암 : 백혈병, 골수암, 뇌종양, 식도암, 췌장암

3대고액암 : 백혈병, 골수암, 뇌종양

 갱신형과 비갱신형이 있다고 하는데?

갱신형 상품은 회사에 따라 3년 ~ 10년 주기로 보험기간을 설정하고 갱신 시점에 나이와 위험률을 적용해 보험료를 다시 조정하는 상품입니다.

같은 보건의 비갱신형 암보험에 비해 가입 초기에 납부하는 보험료가 저렴하다는 장점이 있지만  갱신시점에 보험료가 증가하는 단점이 있습니다. 인상률은 갱신 전 보험료의 40~80% 수준이며, 만기까지 갱신되어 보험료를 납부해야 합니다. 장단점은 있지만, 갱신형 상품보다는 비갱신형 상품이 유리할 것으로 생각됩니다.

 고혈압이 있는 경우도 암보험 가입이 되는지?

 

보장성 보험의 특성상 고혈압이 있는 경우 보험가입에 제약이 많이 있습니다. 그러나 최근에는 고혈압이 있는 경우에도 꾸준히 관리하는 경우 가입이 가능한 보험회사도 많이 있습니다.

암보험의 경우에도 고혈압이 있다고 하더라도 일부 손해보험에서는 가입을 받아주는 경우가 있으니 미리 포기하지 마시고 상담을 통하여 확인해 보는 것이 좋을 것 같습니다.

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 실버보험추천(가입요령) ]



실버보험이란?
노인성 질환 등의 질병, 치매, 장례비로의 활용이 가능한 사망보험금 등을 지급해주는 상품
1.실버보험은 대부분 고령층이 가입하는 상품으로 보험료가 비싸므로 순수보장형이 유리.
2.가족력을 알고 가입하세요!
3.치료 후 생활안정자금까지 감안하세요!
4.사망보장을 넣는다면 유가족의 장례비용에 도움.



1.장기간이 긴 상품으로 가입하세요!

젊은 성인과 노년의 성인의 치료기간은 2배수 이상 필요.
필요한 요양자금 및 간병비가 추가되는 상품으로 선택
평균수명의 연장으로 보장기간이 긴 상품으로 선택해야 효과적.

2.가족력을 알고 가입하세요!

가족간에는 비슷한 병이 발생하는 빈도가 높으므로 가족력이 있는 경우는 해당질병에 대해 보상을 높게 선택하시는 것이 중요합니다.

3.치료후 생활안정자금까지 감안하세요!

질병 및 상해사고에 대한 의료비 외에 약값이나 정기검진비용, 치료자금을 높게 가입해 놓는 것이 좋습니다.

4.의료보험수가를 어느정도 감안하여 가입하세요!

보험가입시 진단자금과 수술비 및 입원비는 동일하기에 실비가 지급되는 상품으로 가입 일정한 진단자금의 보험과 실비처리되는 손해보험사의 상품을 보완적으로 가입

5.한살이라도 젊을때 가입하시는 것이 좋습니다!

보험은 연령대별로 위험률의 증가로 인해 보험료가 상승


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대상: 30-70세(질병 65세)
 
 
 
 
 
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연령에 적합한 가입금액 설정을 위해 복층설..
중도인출제도 운용 나이: 100,90,80,30,20세만기(단,갱신계약은 3년만기)
대상: 태아~최대60세
종류: 만기환급형,일부환급형,순수보장형(선택가능) 
 
 
 
 
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(무)다이렉트100세건강보험1106(만원의행복플랜)
 
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100세까지 보장
 나이: 100세만기
대상: 21세~55세
 
 
 

①태아관련특약(선천이상수술비.입원비.저체중아보육비)이 있는지 확인하세요.태아관련특약이 없는 상품을 가입하신다면,태아보험을 가입한 의미가 없습니다.

②주계약에 수술비.입원비가 나오지만 나중에 아이들이 태어나서 아프게 되면 수술이나입원을 가장 많이 하기 때문에 수술특약과 입원특약을 넣어서 가입하시면 중복으로 보상을 받으실 수 있습니다

태아보험 안내 및 가입요령

태아보험 가입 시 주의사항들

태아 보험이란, 아이가 태어났을 때 아이에게 발생할 수 있는 선천적인 이상이나 출산으로 인해 질환이 생겼을 때 보장해주는 보험을 말한다. 뱃속에 있는 아이에 대한 보장이 아니라 출생 이후에 대한 위험을 보장 해주는 것.
산모에 대한 보험이 아니기 때문에 유산이나 제왕절개 수술비를 지원하는 것은 아니다.

태아보험이라는 이름으로 불리지만 대부분 어린이 보험에 특약 형태로 가입하도록 되어 있다. 따라서 출산 직후만 해당되는 것이 아니라, 아이들이 성인이 될 때까지, 즉 어린이 보험의 만기 기간까지 지속적으로 보장을 받을 수 있다. 그러므로 출생 직후에 대한 보장뿐만 아니라 만기까지 장기적인 관점에서 상품을 선택하는 것이 좋다. 또, 어린이(태아)보험은 만기환급형보다는 순수보장형을 가입하면 저렴한 보험료로 많은 보장을 받을 수 있다.

일반적으로 생보사 상품은 보장기간이 길고, 보장금액이 정액제다. 특히, 백혈병, 암 등 어린이에게 자주 발생하는 중대한 질병에 대해 고액 보장이 가능하다. 반면 손보사 상품은 실제 병원 치료비에 대해 보장 받는 실비 보상이다. 자녀로 인해 발생하는 배상 책임까지도 보장해 준다.

태아보험에 가입할 때는 고액의 수술비가 들어가는 암이나 선천적 기형, 저체중으로 인한 인큐베이터 입원, 신체마비에 대한 위험 등을 골고루 보장 받을 수 있는 보험을 선택하는 것이 바람직하다. 대표적으로 많이 발견되는 선천성 이상의 경우 심장 판막증, 항문 폐쇄, 질 폐쇄 등이라고 한다. 또, 조산으로 인한 미숙아나 저체중아 출산시 인큐베이터 입원 비용이 만만치 않기 때문에, 이에 대한 보장도 반드시 필요하다.

태아보험에 가입할 때는 가입 시기도 매우 중요하다. 아무 때나 가입할 수 있는 것이 아니고, 또 가입 시기에 따라 보장내용이 달라질 수 있기 때문이다. 각 보험사마다 차이는 있지만, 임신 주차에 따라 가입제한을 두는 경우가 많다.

생명보험의 경우 보통 임신 16주인 4개월 이후부터 보험가입을 받고 있으며, 늦어도 22주 내외까지 23주까지는 가입하는 것이 좋다. 손해보험의 경우 임신의 확인되는 순간부터 22주 내외의 기간까지 태아특약을 추가하여 가입할 수 있다. 보통 임신 주기를 40주로 봤을 경우 제대로 된 보장을 받으려면, 90일 전인 27주 전까지는 보험과 관련된 모든 계약을 마무리하는 것이 좋다. 가입시기가 지나더라도 가입을 가능하지만 특약 가입에 대한 제한이 있고 보장범위 등도 달라진다.

선천성 중대 질병의 경우 가입 시기가 늦으면 보장범위에 제한을 받을 수 있으므로 보험사별로 가입이 가능한 임신 주수를 확인하는 것이 좋다. 소아암 등에 대한 보험의 경우도 90일 이후부터 보장이 되기 때문에 보험 가입이 늦을 경우 출생 직후 발생할 수 있는 위험에 대비하지 못하는 경우가 발생할 수도 있다.


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보험사/상품평 상품특징 가입조건 상담신청
 
 
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보장: 20세, 24세, 30세, 35세만기
종류: 만기환급형
 
 
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보장: 20/24/27세만기
종류: 순수보장형

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②주계약에 수술비.입원비가 나오지만 나중에 아이들이 태어나서 아프게 되면 수술이나입원을 가장 많이 하기 때문에 수술특약과 입원특약을 넣어서 가입하시면 중복으로 보상을 받으실 수 있습니다

태아보험 안내 및 가입요령

태아보험 가입 시 주의사항들

태아 보험이란, 아이가 태어났을 때 아이에게 발생할 수 있는 선천적인 이상이나 출산으로 인해 질환이 생겼을 때 보장해주는 보험을 말한다. 뱃속에 있는 아이에 대한 보장이 아니라 출생 이후에 대한 위험을 보장 해주는 것.
산모에 대한 보험이 아니기 때문에 유산이나 제왕절개 수술비를 지원하는 것은 아니다.

태아보험이라는 이름으로 불리지만 대부분 어린이 보험에 특약 형태로 가입하도록 되어 있다. 따라서 출산 직후만 해당되는 것이 아니라, 아이들이 성인이 될 때까지, 즉 어린이 보험의 만기 기간까지 지속적으로 보장을 받을 수 있다. 그러므로 출생 직후에 대한 보장뿐만 아니라 만기까지 장기적인 관점에서 상품을 선택하는 것이 좋다. 또, 어린이(태아)보험은 만기환급형보다는 순수보장형을 가입하면 저렴한 보험료로 많은 보장을 받을 수 있다.

일반적으로 생보사 상품은 보장기간이 길고, 보장금액이 정액제다. 특히, 백혈병, 암 등 어린이에게 자주 발생하는 중대한 질병에 대해 고액 보장이 가능하다. 반면 손보사 상품은 실제 병원 치료비에 대해 보장 받는 실비 보상이다. 자녀로 인해 발생하는 배상 책임까지도 보장해 준다.

태아보험에 가입할 때는 고액의 수술비가 들어가는 암이나 선천적 기형, 저체중으로 인한 인큐베이터 입원, 신체마비에 대한 위험 등을 골고루 보장 받을 수 있는 보험을 선택하는 것이 바람직하다. 대표적으로 많이 발견되는 선천성 이상의 경우 심장 판막증, 항문 폐쇄, 질 폐쇄 등이라고 한다. 또, 조산으로 인한 미숙아나 저체중아 출산시 인큐베이터 입원 비용이 만만치 않기 때문에, 이에 대한 보장도 반드시 필요하다.

태아보험에 가입할 때는 가입 시기도 매우 중요하다. 아무 때나 가입할 수 있는 것이 아니고, 또 가입 시기에 따라 보장내용이 달라질 수 있기 때문이다. 각 보험사마다 차이는 있지만, 임신 주차에 따라 가입제한을 두는 경우가 많다.

생명보험의 경우 보통 임신 16주인 4개월 이후부터 보험가입을 받고 있으며, 늦어도 22주 내외까지 23주까지는 가입하는 것이 좋다. 손해보험의 경우 임신의 확인되는 순간부터 22주 내외의 기간까지 태아특약을 추가하여 가입할 수 있다. 보통 임신 주기를 40주로 봤을 경우 제대로 된 보장을 받으려면, 90일 전인 27주 전까지는 보험과 관련된 모든 계약을 마무리하는 것이 좋다. 가입시기가 지나더라도 가입을 가능하지만 특약 가입에 대한 제한이 있고 보장범위 등도 달라진다.

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보장: 20/24/27세만기
종류: 순수보장형

의료실비보험이란?>
 의료실비보험이란 질병이나 사고로 병원 치료시 본인 부담금을 보험사가 대신 지급해주는 보험을 말한다.
1. 노후에 대비하라! 내 보험 100세까지 보장하는가?
2.조금이라도 젊을 때 가입하는 것이 보험료 절약방법.
3.암, 뇌혈관질환, 뇌졸중, 성인질병 진단비 특약이 든든한가?

 
현행국민건강보험으로는 보장 받지 못하는 모든 치료비 의료 실비를 보장해주는 필수적 보험상품입니다.

1. 국민건강보험이 보상하지 않는 본인부담 의료비 보장
2. 국민의료보험 비대상 고객 의료비(MRI,초음파,특진료 등)보장
3. 감기~암까지 모든 질병, 상해 의료비 보장

예를 들어, 혈관조형술로 2일간 병원에 입원치료시 1600만원이 청구되었다면, 이중 국민건강공단에서 640을 부담하고, 본인 부담금 960만원을 민영의료보험에서 지급합니다.
* 국민건강보험 적용 범위:입원,검사,방사선치료,기타에 한함.
* 국민건강보험 비적용 범위 : 병실차액,식대,투약 및 주사료, 치료재료비,선택진료비

4. 통원,입원,상해로 인한 모든 의료비 지급
입원 의료비는 입원제비용과 수술비등 모든 병원비를 년간 3,000만원 한도 내에서 지급합니다. 통원 의료비는 통원제비용 및 약국의 약제비, 약사조제비가 포함하여 1일당 5천원을 제외한 10만원 한도 내에서 지급합니다. 단, 한방병원,한의원,치과병원은 제외


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-진단비 및 사망담보를 체증형 설계가능 나이: 만0세~65세
 
보장: 80세만기, 90세만기, 100세만기
종류: 보장적립분리형
 
 
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보장: 100세만기
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보장: 80세만기, 100세만기
종류: 만기환급형
 
 
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- 나이: 15년
 
보장: 전기납
종류: 적립형
 
 
 

5. 민영의료보험 비적용범위
* 치과, 정신가 치료
* 한방병원, 한의원에서의 통원치료 및 보신용 약재
* 의료보조기 구입 및 대체비용
* 미모르 ㄹ위한 성형수술
* 정상분만 및 제왕절개 수술
* 비뇨기계장애 및 직장 도는 항문관련 질환
* 상위병실 차액 50%
* 자동차보험, 산재보험의 의료비 (자동차보험, 산재보험에서 이미 보장) 

민영의료보험은 실손의료비라고 해서 상해 및 질병으로 발생되는 실의료비를 보장해 주는 상품입니다. 각각의 개인에서 가족전체가 보험하나로 각종 질병과 상해에 대한 위험 보장을 받을 수 있습니다. 또한 고객의 Needs에 따라 맟춤 설계를 할 수 있습니다

저렴하면서도 병원비가 90% 보장되는 의료실비보험이 인기를 누리고 있다.

생명보험과 같이 한번에 많은 보험금을 타는 것은 아니지만 2-3만원대에 저렴한 보험료로 실제 병원비가 90% 환급이 되므로 주부들로 하여금 선풍적인 인기를 끌고 있다.

2000년대 초반에는 종신보험이 큰 인기를 끌더니 2005년~2006년 에는 펀드에 투자해서 수익을 내는 변액보험이 많은 인기를 끌었고 2007년 부터 현재까지는 의료실비보험이 급부상하고 있다.

이렇듯 보험은 그 시대를 반영 하듯 경제 상황과 같이 맞물려서 돌아 가는 것 같다.

자료제공: 최저가 민영의료보험추천 보험비교사이트 보험비교닷컴(http://hgunjung.vfm.kr/)

◆의료실비보험은 어떤 장점이 있을까?

1. 적은 보험료로 많은 보장을 받을 수 있고 병원비를 90% 돌려받는다.

-아무래도 의료실비보험추천의 1순위 일 것이다. 단돈 2-3만원의 싼 보험료로 웬만한 보장은 다 받으면서 보험금 수령도 쉽다. 병원 치료후 간단한 병원비 영수증만으로도 병원비를 돌려 받을 수 있다.

2.손해보험사의 민영의료보험은 본인부담금이 없다.

-실제 병원비를 보장해 주는 의료실비보험은 국민건강보험이 해결해 주지 못하는 부분까지 90% 보완해 주고 있으며 현재 각 손해보험사들이 앞다투어 출시 해서 가입자 수는 폭발적으로 증가하고 있다. 그 동안 국민건강보험만으로는 해결되지 않는 의료비 부담과 자기공명영상촬영장치(MRI)나, 초음파 검사, 보험이 적용되지 않는 신약, 그리고 1~2인실 등 상급병실료, 하루 최대 6만5천원에 이르는 간병비 등등..

민영의료보험은 본인부담금을 90% 보장해주는 내용들을 그 골자로 하고 있기에 공공의료보험의 보장성 60%의 낮은 수준을 거의 완벽하게 향상 시킬 수 있는 가족 건강 안전장치이다. 이러하기에 최근 정부에서는 보험 가입자의 도덕적 해이를 그 이유로 들어 민영의료보험의 본인부담금을 90%에서 80%로 하향하는 개정논의가 있기는 하지만, 개정 이전에만 가입한다면, 기 가입자에 대해서는 그 보장내용이 유지되기 때문에 가입을 더욱 서둘러 주어야 한다.


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◇태아보험이란?

법규 상 '태아보험'이라는 별도의 보험상품은 없으나, 어린이보험에 태아가입특약(胎兒加入特約)이 첨부되어 출생 전 태아 상태에서 보험가입이 가능한 상품을 실무적으로 '태아보험'으로 지칭하고 있음*
* 태아는 법적으로 인격(人格)을 갖지 못하므로 인보험의 보호대상이 될 수 없음. 따라서 태아의 출생을 조건으로 하는 '태아가입특약'을 통해 태아를 대상으로 한 보험계약을 체결

※ 어린이보험은 자녀가 자라면서 성인이 되기 전까지 주로 질병·상해로 인한 의료비와 자녀의 일상생활 중 발생하는 각종 배상책임 등을 보장해주는 상품

태아보험의 주요 담보내용으로는 선천성질환수술보장특약, 출생전후기질환*보장특약, 미숙아육아비용보장특약 등이 부가되어 있으며, 주로 태아의 출생 후 선천성질환으로 인한 입원·수술, 출생전후기질환으로 인한 입원, 미숙아(또는 저체중아)의 인큐베이터비용 등을 추가적으로 보장
* 일반적으로 태아나 산모에게 질병발생확률이 높은 임신 28주부터 출생후 1주까지의 기간을 말함

즉, 태아보험은 단기적으로는 출산 직후 자녀에게 발생할 수 있는 선천성질환, 신생아 관련 질병, 인큐베이터 입원비용 등을 보장하고, 장기적으로는 자녀의 성장과정 중 발생할 수 있는 암, 질병 및 재해사고 등의 위험대비를 목적으로 가입
→ 태아보험 = 어린이보험 + 출생시 위험보장

◇태아보험의 효용

일반적으로 어린이보험은 자녀의 질병 및 상해, 특정질병, 수술, 입원 등을 보장하나, 태아보험의 경우는 태아상태에서만 가입이 가능한 관련특약을 통해 출생당시의 질병·상해나 선천성질환으로 인한 수술 등도 보장하므로 일반적인 어린이보험보다 보장범위가 넓음

태아보험은 어린이보험에 비해 선천성질환 보장 등 보장범위가 넓은 장점이 있으므로 비록 임신 후 일정기간이 경과하였더라도 가입가능기간 이내라면, 자녀 출생 후 어린이보험에 가입하기보다는 태아보험에 가입하는 것이 바람직

◇태아보험의 가입시기

태아보험은 의료기술발달에 따른 역선택을 방지하고자 임신 기간에 따라 보험가입에 제한을 두고 있음

일반적으로 임신이 확인되는 순간부터 최장 임신 24주까지만 가입이 가능하도록 운용*
* 태아보험의 가입가능기간은 회사별·상품별로 상이함

따라서 앞으로 태어날 자녀의 선천성질병수술보장 등 폭넓은 보장을 준비하고자 하는 부모는 태아보험을 가급적 임신 초기에 가입하는 것이 유리함

◇태아사망 보장 여부 등

상법 제732조에서는 15세미만자의 사망을 보험사고로 한 보험계약은 무효로 하고 있으며, 또한 태아는 법적으로 인격(人格)을 갖지 못하여 인보험의 보호대상이 될 수 없으므로 태아보험에서는 태아의 사망을 직접적으로 보장하지는 아니함

다만, 일부 보험상품에서는 태아보험 가입 후에 태아가 유산된 경우 산모에게 유산으로 인한 수술 및 입원일당, 위로금 등을 지급하는 특약이 부가되어 있는 경우는 있음

태아가 유산(流産) 또는 사산(死産) 등으로 출생하지 못한 경우에는 보험금이 지급되지 않고 계약이 무효가 되어 기납입보험료만 지급된다는 점을 특히 유의할 필요*
* 15세 미만의 미성년자를 피보험자로 하는 보험상품에서도 피보험자의 사망시 사망보험금이 아니라 기납입보험료가 지급됨

※ 참고로 일부 운전자보험에서는 '태아사산위로금특약'을 통해 운전 중 사고로 유산 또는 사산한 경우에는 위로금이 지급

한편, 자동차사고로 인해 산모가 태아를 유산(流産) 또는 사산(死産)한 경우 가해 차량이 가입된 자동차보험사에 위자료(정신적 손해)를 청구할 수 있음

[사례]

임신 3개월째인 A씨가 자동차를 타고 가던 중 상대방 운전자의 운전미숙으로 교통사고가 발생하였고 이로 인해 A씨는 태아를 유산하여 상대방 차량의 X화재보험에 정신적 충격으로 인한 손해배상을 청구

☞ A씨의 태아유산으로 인한 정신적 충격이 인정되어, X화재보험은 A씨에게 정신적 손해로 인한 위자료를 지급하라고 판결(서울지법 1993.7.28. 92가합 52462 등)

◇기타 알아두면 유익한 사항

[태아보험은 언제부터 보장이 시작되나요?]

태아보험의 피보험자(보험보호의 대상)는 태아 그 자체가 아니라 출생 후 신생아이므로 태아보험의 보장은 일반적인 보험과는 달리 보험가입 시점이 아니라 태아의 출생 직후부터 시작됨

[태아보험에서도 태아사망을 보장하나요?]

태아보험은 출생후 신생아의 각종 선천성질환 및 인큐베이터비용 등을 보장하는 것으로서 법적으로 인격(人格)을 갖추지 못한 태아의 사망을 직접적으로 보장하지는 않음

[보험회사가 태아보험의 가입시기에 제한을 두는 이유는 무엇인가요?]

최근 의료기술의 발달로 임신 중 검사 등을 통해 태아의 기형이나 이상유무를 확인할 수도 있으므로, 이에 따른 역선택을 방지하는 차원에서 보험회사는 임신기간에 따라 보험가입을 제한하고 있으며 일반적으로 임신 24주까지만 가입이 가능하도록 운용하고 있음

[태아보험은 쌍둥이 각각에 대하여 보장을 하나요?]

태아보험에서는 쌍둥이 출생시 일반적으로 먼저 출생한 1인만을 보장하고 있으므로, 나중에 태어나는 자녀의 경우에는 출생 후 어린이보험에 가입하여야 함

[태아보험 가입시에도 계약전 알릴의무를 이행하여야 하나요?]

통상 보험가입 전에 가입자는 계약전 알릴의무를 이행하여야 함

태아보험 가입의 경우에도 산모 및 태아의 건강상태에 관한 질문이 추가적으로 이뤄질 수 있으므로 이에 대하여 정확히 고지할 필요

보험가입 전에 산모의 임신 중 검사 등으로 태아의 기형 등을 확인한 경우, 이를 알리지 않고 보험에 가입한 경우에는 향후 보험사고 발생시에도 보험금이 지급되지 아니함을 유의

[태아의 성별을 알 수 없는 경우 보험료는 어떻게 내나요?]

보험료는 일반적으로 피보험자의 성별에 따라 다르지만, 태아보험 가입시 태아의 성별을 구별하기가 어려운 점 때문에, 일단 남자 아이를 기준으로 납입보험료가 산정되고 출산 후 성별대로 정산하는 구조로 이루어짐*
* 통상 여아의 경우 남아에 비해 보험료가 싸기 때문에 태아보험 가입 후 여아가 출생하는 경우 보험료 차액을 환급

[제왕절개도 보장하나요?]

태아보험은 앞으로 출생할 자녀에 대한 보험이지, 제왕절개를 한 산모에 대한 보험이 아니기 때문에 제왕절개수술은 보장받지 못함

따라서 제왕절개에 대한 보험금지급여부는 산모가 가입한 보험계약내용에 따라 정해지며, 만일 산모가 임신 전에 본인을 보험대상자로 하여 가입한 경우에는 관련 수술비 및 입원비가 약관상 지급가능한지 여부를 확인할 필요

다만, 일부 상품에서는 보험가입 후 태아유산시 산모에게 유산으로 인한 수술 및 입원일당, 위로금 등을 지급하는 특약이 부가되어 있는 경우도 있음
출처 : 금융감독원 

 

실적배당으로 성향에 따른 맞춤형 간접투자상품으로는 미래에셋생명의 변액유니버셜 보험을 가입하는 것이 좋고, 병원비 부담이 평생 성별차이에 따른 합리적인 보장으로 원하는 대로 맞춤설계가 가능한 상품으로는 AIG 종신보장보험을, 합리적인 연금계획을 원하고 특약 선택도 원한다면 ING 연금보험 프리스타일을 추천한다.
노후를 대비하기위한 대표적 금융상품이 바로 연금보험입니다. 보험료에 일정 이자를 쳐주는 방식이 일반적이지만, 요즘엔 주식이나 채권 등에 투자한 뒤 투자실적에 따라 연금을 주는 변액 연금보험도 인기를 끌고 있습니다
 
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건강보험,암보험,어린이보험,실버,종신 좋은보험 고르는 요령
의료실비보험 선택요령
의료실비보험이 큰 인기를 모으는 반면 각종 실비보험에 대한 가입 지식이 소비자들이 부족하다는 지적이 나오고 있다.무분별한 주위의 추천만으로 섣불리 가입 했다가 필요도 없는 보험으로 인해 다시 해약을 하는 사태까지 벌어지고 있다.
그래서 의료실비보험별 가입 요령을 한번 기술해 보기로 하자


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각 보험별 가입 요령

[ 건강보험추천(의료실비보험,실비보험)가입요령 ]

1.건강보험은 보장대상 범위가 넓을수록 보험효과 극대화
건강보험 각 상품마다 보장하는 대상범위가 조금씩 다르다. 보험료가 큰 차이가 나지 않은 상황에서는 보장하는 질병의 범위가 넓은 상품을 선택하는 것이 좋다.

2.고액치료비가 요구되는 질병은 보장금액이 크게 설계

건강보험의 대상이 되는 질병은 아주 많다. 그러나 이 대상질병의 보장금액은 각기 다르다. 치료비가 작아서 보장금액이 작은 경우도 있지만 일반적으로 암, 뇌졸증, 급성심근경색증 등의 고액치료비 관련된 질병은 치료비가 많이 드는 질병으로 보장되는 금액도 커야 치료비로서의 활용 가치가 있다.

3.보장기간은 길수록 보험효과 극대화

질병에 대한 위험은 연령이 증가 할수록 커지게 되는데 가입 후 중도에 다시 가입하게 되면 보험료 부담이 상대적으로 커지게 된다. 100세만기 보험을 추천한다.

4.하루라도 빨리 가입하는 것이 경제적

5.연령이 높아질수록 질병에 대한 위험율이 높아져 보험료가 많아지게 된다.

보험에서는 보험연령이라는 것을 적용하는데 하루차이로 보험료가 올라갈 수도 있다. 또한 갑작스런 질병과 혈압, 당뇨등으로 인하여 현재는 가입되나 향후에는 가입이 안될 수도 있다.

6.암보험을 강비하고 있다면 암보장은 제외하고 가입

건강보험에는 대부분 암관련 보장을 선택할 수 있게 되어 있다. 암보험을 가입하고 있다면 굳이 다시 암보장을 추가할 필요가 없다.

[ 암보험추천(가입요령) ]

1.이미 가입한 보험상품 현황 파악

전문적인 암보험은 아니더라도 종신보험, 건강보험 등을 가입하면서 특약으로 암보장을 받고 있는 경우가 많습니다. 그러나 예전에 가입한 암보험은 대부분 보장기간이 짧고(10년 또는 60세 이전까지 보장), 보장금액 또한 소액(1000만∼2000만원 정도)으로 가입했을 것입니다. 이러한 보장 금액과 보장 기간은 현재 나온 상품보다 적거나 짧은 편입니다. 따라서 이미 가입한 암보장 금액이 부족하다면 보다 완벽하게 암에 대비하기 위해서는 암에 보장기간은 가능한 길게(80세까지) 하는 게 좋습니다. 우리나라 암 발생은 주로 40대 이후 60~70대까지 많이 나타나고 있기 때문입니다.

2.진단형과 종합형 중 본인에 맞는 것 선택

진단형은 암으로 진단됐을 때 고액의 보험금을 주고 더 이상 지급하지 않는 것이고, 종합형은 암으로 진단됐을 때 진단 보험금은 적지만 수술, 입원 등에도 보험금을 주는 상품입니다. 일반적인 암에 대하여 보장 받으려면 4000만원 정도 받는 진단형이 적당합니다. 그러나 고액암 등 치료가 길고 수술, 입원 등이 많이 발생하는 암을 보장 받으려면 종합형으로 가입하는 게 좋습니다.

3.고액암 등에 대해 집중 보장 받고자 한다면 고액암에 대해 더 많이

보장하는 상품을 선택
그러나 고액암 보장 금액의 크기를 가지고 상품을 판단해서는 안 됩니다. 고액암을 많이 보장하는 상품은 보험료가 상당히 비쌀 수 있기 때문입니다.

4.가입할 본인의 조건에 맞춰서 보험상품 비교

일반적인 조건에서 보험료가 싸다고 자기가 가입할 조건에서도 무조건 보험료가 싼 것은 아닙니다. 반드시 성별, 연령 등 가입자 조건으로 2∼3개 이상의 상품을 비교해 보고 가입하는게 좋습니다.

[ 어린이보험추천(가입요령) ]

1. 어린이 보험은 질병과 사고에 대해 종합적으로 보장하는 상품 선택

사망보다는 재해골절, 상해, 어린이질병 등을 종합적으로 보장하는 상품이 유리하며 어린이에게 자주 발생하는 보장이 포함된 상품이 유리하다.

2. 어린이 보험은 입원보장이 큰 상품을 선택

어린이는 사고, 질병 등으로 자주 입원을 하게된다. 그래서 입원보장이 큰 상품이 실제 혜택을 많이 받을 수 있다.

3. 학자금 등 교육비 마련을 위해서는 저축으로 해결

예전에는 교육보험을 많이 활용했지만 최근에는 교육보험이 실질적인 혜택을 주지 못하고 있어서 보장은 어린이보험으로 해결하고 교육비 등은 저축으로 해결하는 것이 좋다.

4. 보험료 많이 지출하실 필요 없습니다.

보험료가 부담이 된다면 순수보장형으로 설계할 수도 있습니다.
어린이보험은 자녀의 보장을 위해서 가입하는 보험으로 만기시 수익율이 목적이 아니라면 저렴한 순수형으로 다수의 자녀를 한번에 가입할 수 도 있다.

[ 실버보험추천(가입요령) ]

1.장기간이 긴 상품으로 가입하세요!

젊은 성인과 노년의 성인의 치료기간은 2배수 이상 필요.
필요한 요양자금 및 간병비가 추가되는 상품으로 선택
평균수명의 연장으로 보장기간이 긴 상품으로 선택해야 효과적.

2.가족력을 알고 가입하세요!

가족간에는 비슷한 병이 발생하는 빈도가 높으므로 가족력이 있는 경우는 해당질병에 대해 보상을 높게 선택하시는 것이 중요합니다.

3.치료후 생활안정자금까지 감안하세요!

질병 및 상해사고에 대한 의료비 외에 약값이나 정기검진비용, 치료자금을 높게 가입해 놓는 것이 좋습니다.

4.의료보험수가를 어느정도 감안하여 가입하세요!

보험가입시 진단자금과 수술비 및 입원비는 동일하기에 실비가 지급되는 상품으로 가입 일정한 진단자금의 보험과 실비처리되는 손해보험사의 상품을 보완적으로 가입

5.한살이라도 젊을때 가입하시는 것이 좋습니다!

보험은 연령대별로 위험률의 증가로 인해 보험료가 상승

[ 정기/종신보험추천(가입요령) ]

1) 가입시기는 빠를수록 유리하다.
조금이라도 젊을때 가입하는 것이 보험료 절약방법.

2) 본인의 상황 진단이 우선
본인의 재정설계를 통해 적합한 보험설계 필요.기존에 가입한 보험이 있다면, 감안하여 보험가입액을 설정

3) 주계약과 특약의 알맞은 조합
주계약과 특약을 잘 조합하면, 보험료를 절약할수 있고, 특약을 잘 조합하여 종합의료보험의 기능을 부가할 수 있다. 무엇보다 본인에게 필요한 특약을 선택하는 것이 중요.

4) 재테크/세테크 설계도 함께
연간 70만원까지 소득공제 혜택. 자녀들에 대한 증여, 상속으로 사용하며, 증여세,상속세,종합과세등 세금의 재원으로 적합

5) 보험사의 안정성 평가
종신보험은 보장기간이 평생이므로 보험사의 재정 건전성이 중요

6) 중도해약을 하지 말 것
종신보험은 살아있는 동안은 물론 사망이후까지 가족들의 생계를 보존해 주는 수단이다. 중도 해약시, 대부분 손해를 보게 되므로 처음 가입시부터 신중해 설계하는 것이 중요.


1. 교통사고로 인한 상해 및 운전자 위험을 폭넓게 보상
주말교통상해 사망 · 80%이상 후유장해시 최고 5천만원 보장, 일반뺑소니·무보험자동차로 인한 사고, 특정여가활동상해, 고속도로 교통상해에 대한 상해사망 ·후유장해 보장

2. 운전 중 자동차 사고에 따른 벌금,방어비용에서 형사합의금까지 운전자를 위한 알찬 보장!
벌금,형사합의지원금,방어비용에서 면허정지 및 취소 위로금 보장, 자동차 사고로 인한 전손 또는 도난시 차량대체비용 보장
그밖에 자동차렌트비용금, 자동차대인보험료할증지원금까지 다양하게 보장

3. 상해로 인한 치료비용에서 골절, 화상 수술비 보장
상해로 치료를 받은 경우, 사고일로부터 180일한도로 본인이 실제 부담한 의료비를 보장, 상해로 인한 골절수술, 화상수술비를 최고 100만원 보장

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보험을 가입할 때 가정에 꼭 필요한 상품이 무엇인지 신중하게 고려하지 않고 지인의 부탁을 받고 가입하거나, 미래에 대한 막연한 불안감으로만 가입하는 경우를 자주 봅니다. 그러다 보니 보험료 지출이 생각보다 높은 비중을 차지하게 되지요. 특히 자본시장법이 시행되면서 보험회사에서도 저축과 투자상품을 판매한다고 하니 많은 사람들이 보험에 대한 관심이 높아진 것도 사실입니다.

 

기본적으로 보험은, 그 단어에서 의미하듯이 위험에 대비하기 위한 상품입니다. 그 위험은 사망, 질병, 사고 등일 수도 있고, 교육비, 결혼자금 등의 재무위험일 수도 있지요. 그런데 재무위험에 대비하기 위한 저축성 보험들은 그 상품구조상 중도해지를 하게 되면 혜택을 보지 못하는 경우가 많아 오랜 기간동안 보험료를 납입해야 합니다.

 

문제는 지나친 보험료 지출이 우리 가정경제를 재무위험에 직면케 할 수 있음을 간과한다는 것입니다. 불확실한 미래에 대비하기 위한 위험이 강조되다 보니 현재의 재무상태를 건전하지 유지하지 것이 뒷전이 되는 것이지요. 하지만 그러한 경우라면 납입기간과 보장내용 등을 잘 살펴 보험가입 내용을 적절히 조정해야 합니다.

 

무엇보다도 일상적인 수입과 지출의 균형을 맞추는 것이 중요합니다. 보통 보험료는 총 소득의 5~7%가 적당하다고 합니다. 매월 가장이 벌어들이는 소득이 200만원이라고 한다면 보험료 지출은 10만원을 약간 넘는 수준 정도로 유지하는 것이 합리적이라는 것입니다. 만약 여러분 가계부에 보험료가 지나친 비중을 차지하여 매달 적자 가계부가 나타난다면 상황을 다시 한 번 살펴보는 것이 어떨까요?

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2만원으로 100세까지 병원비 5천만원원까지 보장되는 의료실비보험
의료실비보험 가입요령
단돈 2만원으로 100세까지 병원비 5천만원원까지 지급 받을 수 있을까?
최근들어 메리츠화재 뿐만 아니라 현대해상,그린화재,흥국화재,동부화재 등등 주요 손해보험(화재보험)사 들에서 출시한 100세 만기형 의료실비보험에서 보장 받을 수가 있다.

어떻게 이렇게 저렴한 보험료로 가능할까 먼저 의아해 하는 분들이 많을 것이다. 하지만 실제로 보험금을 5천만원원 가까이 보상 받은 경우가 속출 하고 있다.

손해보험사들 또한 손해를 볼 정도로 보험금 지급이 많이 되어 의료실비보험(민영의료보험)은 해마다 보험료가 대폭 오르고 있는 추세이다. 올 초에도 어느정도 보험료가 인상된 만큼 지속적으로 보험료가 인상조짐이 보이므로 기왕 가입할 거면 하루라도 빨리 가입 하는 것이 좋다.




그렇다면 의료실비보험 가입 시 고려할 사항은 무엇인지 알아보자.

보장금액은 얼마가 적당한가?
-보장금액은 통상적으로 입원비 5천만원보장,통원비 30만원이 적당하다. 입원의료비 같은 경우 기존 3000만원,5000만원 으로는 부족할 수가 있으므로 5천만원원까지는 보장받을 수 있게 설계하는것이 좋다.

통원비는 30만원 정도가 적당한데 30만원이라고 해도 본인부담금은 5천원을 부담해야 한다. 예전에 통원비가 50만원까지도 보장이되었으나 본인부담금이 1만원이나 부담해야 하며 통원비를 30만원 이상 쓰는 경우는 거의 없으므로 오히려 손해일 수가 있다.

중복보상이란 무얼 말하는가?
-손해보험만 해당 한다. 손해보험은 보험료가 싼 대신 보험을 여러개 가입했다고 해서 중복으로 보상을 해 주지 않는다.
조만간 보험 가입 시 중복보장 인지 아닌지를 의무적으로 확인 해야 하고 확인 후 보험가입이 이루어질 전망이다.
그러므로 보험 가입 시 여러개의 손해보험을 가입했다면 중복보상인지의 여부를 반드시 확인하는 것이 좋다.

만기환급형이 좋다?
-결론부터 말하자면 만기 환급형 보험을 추천 하지 않는다. 지금 보험을 가입했다면 몇 십년후에 만기가 될 텐데 그때의 화폐가치와 지금의 화폐가치는 많이 차이가 날것이다. 그러므로 만기에 90% 환급을 받는다고 해도 아무런 금전적인 도움이 되지 않는다.

같은 보장일 경우 보험사마다 보험료의 차이가 있는가?
-똑같은 보장으로 주요 4개보험사의 보험료를 비교해 본 결과 거의 2배 가까이 차이가 나는 것을 볼 수 있다. 보장이 같을 경우 보험사마다 보험료는 거기서 거기 일꺼라는 예상과는 달리 꽤 많은 금액이 차이가 났다. 30세 남자 기준으로 보험료를 산정한 결과 M사는 26500원 , H사는 46200원,D사는 45680원,L사는 53548원 이라는 꽤 많은 보험료가 차이가 났다.

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보험금도 알아야 받는다. 보험금 받는 비결
보험금 낸 만큼 보상받을 수 있다.
1.보험금은 2년 이내에 받아야 한다.
-보험금 지급은 사유 발생일로부터 2년이다.2년이 넘으면 보험회사로 부터 보험금을 지급 받을 수 없다.그러므로 내가 무슨 보험을 들었는지 어떤 질병에 해당하는지 꼼꼼이 따져 봐야 한다.

2.실손형 보험인 경우 중복보상 여부를 체크해야 한다.
-생명보험 같은 경우는 사고 발생 시 몇개의 보험을 가입 하더라도 중복으로 보상을 받을 수 있다.
하지만 손해보험의 의료실비보험 같은 경우 같은 보험을 여러개 가입 한다고 하더라도 중복으로 보상을 해 주지는 않는다.
반드시 실비보험은 가입전에 체크를 해야 하는데 요새는 손해보험협회와 생명보험협회의 실손형 보험상품 중복가입 확인 시스템을 통하여 공인인증서를 발급받아 혼자서도 조회가 가능하다.


3.보험증권만 보지말고 보험사에 직접 알아보는 것도 중요하다.
-보험 증권에는 항목이 빠져 있지만 실제로 보상이 되는 사례도 많다.보험증권에 모든 질병에 대한 세부항목까지 기재할 수 없으므로 궁금하면 보험사에 직접 알아 보는 것도 좋다.

4.의료실비보험의 경우 질병 코드에 주의하라.
-예를 들어 김모씨와 박모씨는 같은 위장질환 수술을 받았으나 김모씨는 400만원,박모씨는 800만원을 지급 받았다. 원인은 병원에서 질병코드에 따라 등록을 달리 했기 때문이다. 똑같은 질병이라도 병원에서 등록하는 질병코드가 각기 다르다. 가능하면 병원비를 많이 받을 수 있게 질병코드 등록을 하는 것이 좋다. 이것은 전문 상담원 또는 설계사를 통해서 가능하다.

5.질병,상해 담보내용을 파악하라.
-보험담보 내용 중 예를들어 일상생활배상책임 이라는 것이 있다. 일반 사람들은 이게 무엇인지 모르고 그냥 넘어 가는 경우가 많다. 이것도 알고나면 사고 발생 시 꽤 괜찮은 보험금을 탈 수 있다. 뒤늦게 알고 보험금 청구를 해도 2년이 넘어가면 신청이 안되므로 미리미리 알아두는것이 좋다.

일상생활배상책임 이란 일상생활중에 일어날 수 있는 사고들 예를 들면 우리집 아이가 장난 치다 옆집 유리창을 깬다든지,커피를 쏟았는데 비싼 카페트를 못쓰게 만들었다든지 등등 보험금을 받을 수 있다.

이와같이 생명보험,손해보험을 가입만 한다고 해서 다 되는 것이 아니라 어떤 사고에 어떤 보상을 받는지 미리미리 준비를 해 둔다면 사고가 나더라도 당황하지 않고 보험금을 수령할 수가 있다.

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■ 태아보험선택시 우선적 고려사항

1. 출생시 어떤 위험이 있는지 알아보세요~

아이들 출생시에 가장 대표적인 위험은 저체중아, 선천질환, 주산기 질환입니다. 이 세가지 위험이 아이 일생의 건강상태를 좌우할 만큼 태아보험선택시 반드시 염두에 두셔야 하는 위험입니다.

2. 만기는 가급적 20세 초반으로 할 것.(일반보험과 달리 비교적 단기상품)

일반적으로 19세 이상이 되면 어린이나 청소년들이 겪는 질병이 아닌 성인들이 겪는 질병에 많이 해당하기 때문. 20세가 넘으면 성인의료실비 보험으로 갈아타는 것이 유리함.

3. 의료비보장이 충실할것.

아이들은 주의력,면역력 등이 낮으므로 사고나 질병에 빈번하게 걸리므로 병원 갈일도 많습니다.

그러므로 너무 싸고 보장이 적은 보험보다는 포괄적으로 많이 보장되는 상품을 선택하세요.

-가입 시 신천이상,신체마비 보장,입원보장특약은 반드시 넣어 주세요.

4.자신의 아이에게 해당하는 보험을 가입.

주의력이 산만하고 놀기를 좋아 하는 경우는 상해,재해를 많이 넣어야 하고

면역기능이 약한 어린이 들은 질병보장 부분을 많이 넣는 것이 좋습니다.

5.22주 이내에 태아보험을 가입하시는게 좋습니다.

태아보험은 선천이상,신생아 관련질병,선천적 질병들,저체중 등에 대한 보장을 받는 것입니다.

따라서 늦어지게 되면 가입 제한이 있습니다. 태아보험은 16주 이상부터 보통 가입이 가능합니다.

6.생명보험보다 손해보험이 좋고 보험사보다 보험비교사이트가 좋습니다.

생명보험은 아직 치료비의 80%만 보장해 주지만 손해보험은 100% 보장해 줍니다.

1개회사의 상품만 취급하는 보험사보다는 각 14개 보험사의 상품을 모두 비교 견적해 주는 보험비교사이트가 좋습니다.

■ 태아보험 비교하기(손해보험vs생명보험)

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"연금보험"이란 가입자가 경제활동기에 납입한 보험료를 적립하여 경제활동이 어려운 노년기에 일정액의 연금을 지급하는 보험상품으로서, 개인이 가입할 수 있는 연금보험에는 계약자가 납입한 보험료를 적립하는 방식에 따라 일반연금과 투자형연금인 변액연금 및 자산연계형연금 보험으로 구분됨(현재 생명보험회사에서만 판매)

연금보험 가입자는 연금보험상품의 종류, 연금지급방법*, 연금지급개시일 등을 결정하게 되는데, 이에 따라 향후 지급되는 연금액의 규모, 연금지급 기간 등이 달라질 수 있으므로, 계약자는 자신의 노후설계 및 연금활용 계획을 고려하여 신중히 가입하여야 함

* 연금보험의 연금지급방식은 종신연금형, 상속연금형, 확정연금형이 있음

종신연금형: 가입자 사망시까지(생존하는 동안) 연금액을 지급받는 방식

확정연금형: 가입자가 정한 기간(예: 5,10,15,20년) 동안 확정적으로 연금액을 지급받는 방식

상속연금형: 연금개시시점의 가입자 적립액에서 발생한 이자를 가입자 사망시까지 연금액으로 지급하고, 사망시 적립액을 지정된 수익자 또는 상속인에게 지급하는 방식

[연금보험 가입시 알아두면 유익한 사항]

연금보험의 유형 선택

연금보험은 크게 일반연금보험, 투자형연금보험인 변액연금보험, 자산연계형 연금보험으로 구분되며, 가입자는 본인의 수요 및 투자성향을 고려하여 알맞은 연금보험을 선택해야 함

⇒ 연금액을 안정적으로 지급받고 싶은 소비자는 일반연금보험, 주식·채권 투자 등을 통해 그 투자성과를 연금액에 반영하여 지급받고 싶은 소비자는 변액연금보험 및 자산연계형 연금보험이 적합할 수 있음

금리연동형 연금보험, 변액연금보험, 자산연계형 연금보험 가입안내서 등에 예시된 연금액은 실제 지급받는 연금액과 다를 수 있음

⇒ 가입설계서 상에 예시된 금액은 실제 지급받는 금액과 다를 수 있으므로 단순 참고자료로만 활용해야 함

기존 종신보험 등 보험가입자는 연금전환특약 가입을 통해 연금보험에 가입할 수 있음

⇒ 다만, 종신보험 등 기존에 가입된 보험은 소멸되기 때문에 가입자는 기존 보험 상실에 따른 손실(사망보장 등)과 연금 전환을 통해 얻는 이익(연금 수령)을 꼼꼼히 비교하여 결정해야 함

연금보험의 가입시기 선택

연금보험(종신연금형)의 가입은 빠를수록 유리할 수 있음

⇒ 가입자가 생존할 때까지 연금액을 지급하는 종신연금형의 경우 고령화가 진행되는 최근의 상황을 고려하면 향후 판매되는 상품들은 다른 계약내용이 동일하더라도 연금액을 적게 지급할 수 있기 때문임

※ 동일 조건 하에서 생존율(생존자 수)이 증가할 경우 연금액은 감소할 수 있음. 현재 판매되고 있는 연금보험상품에 적용하는 제5회 경험생명표에 비해 향후에 사용될 제6회 경험생명표는 고령화에 따라 생존율이 증가할 것으로 예상

보장성 특약 추가 가입 가능

연금보험은 각종 입원·수술비 등을 보장하는 각종 보장성 특약* 가입을 통해 경제활동기의 상해·질병 사고에 대한 보장을 강화할 수 있음

* 보장성 특약 예: 사망보장특약, 수술보장특약, 입원보장특약, 암진단특약 등

연금지급 시기 등 선택

연금보험 가입자는 연금지급개시일 이전에 일시금 수령(해약처리) 또는 연금 수령 여부를 선택할 수 있음

⇒ 단, 가입자가 생존하는 동안 연금을 지급하는 종신연금형의 경우 연금개시 이후 해지가 불가능하므로 종신연금형 선택시에는 특히 유의해야 함

※ 종신연금형의 경우 연금개시 이후 임의해지를 허용하지 않는 이유: 연금개시 후 임의해지를 허용할 경우 사망에 임박한 계약자는 모두 임의해지권을 행사하여 해약환급금을 수령하게 될 것이므로, 상대적으로 건강한 가입자들에 대한 연금재원이 부족해지는 문제가 발생하기 때문

연금지급개시일은 가입자 본인의 라이프사이클(은퇴시기, 자녀교육 등)과 연금액 수준을 고려하여 결정해야 함

⇒ 단, 다른 조건이 동일할 경우 연금지급일을 앞당길수록 계약자가 납입한 보험료의 이자 부리 기간이 줄어들어 발생하는 이자가 감소하고,

가입자가 생존하는 동안 연금을 지급하는 종신연금형의 경우에는 연금지급기간도 늘게 되어 지급받는 연금액이 감소할 수 있음에 유의해야 함

연금지급방법 선택

연금보험 가입자는 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형 지급방식 중에서 한 가지를 선택할 수 있으며, 이때는 3가지 방식의 장·단점 및 본인의 수요를 고려하여 선택하는 것이 바람직함

⇒ 연금지급개시 이후에는 연금지급방법을 변경하지 못하므로 유의해야함

과거 종신연금 형태로만 설계된 연금보험에 가입한 계약자는 연금지급방식변경특약 가입을 통해 확정연금형, 상속연금형 지급방식 선택도 가능함

※ 단, 보험 종류, 보험회사에 따라 연금지급방식변경특약을 판매하지 않는 경우도 있음

일부 변액연금보험에서는 연금개시 후에도 주식·채권 등에 투자하여 그 실적을 연금액에 반영·지급하는 실적배당형도 있음

⇒ 다만, 실적배당형 선택시에는 연금개시 후 펀드 투자실적이 좋지 않을 경우 연금 지급이 조기에 종료될 수 있음에 각별히 유의해야 함

한편, 개인을 대상으로 판매하는 연금상품은 연금보험 외에도 조세특례제한법에 의거 보험회사·은행·자산운용사·우체국 등에서 판매하는 연금저축이 있음

※ 연금저축은 생명보험회사가 판매하는 연금보험과 연금보장측면에서는 유사하나, 세제혜택을 부여하여 국민의 노후보장 및 저축을 장려하기 위해 정책적으로 도입한 상품

[연금저축 가입시 알아두면 유익한 사항]

연금저축 가입자는 저축금액의 100%(연간 300만원 한도)까지 소득공제 혜택을 받을 수 있음

⇒ 단, 조세특례제한법에서는 소득공제 적용시 일정 요건을 두고 있으므로 가입 전 본인이 소득공제 요건에 해당되는지 여부를 판단해봐야 하며, 저축불입기간 만료 전에 해지하거나, 연금이 아닌 다른 형태(일시금 수령 등)로 지급받는 경우 이미 지급받은 소득공제금을 환급(기타소득세 부과)해야 하므로 유의해야 함. 또한, 연금저축 가입 후 5년 이내 중도해지시에는 기타소득세(해지금액의 22%) 외에도 해지가산세(불입금액 누계액의 2%)를 지불해야 하므로 해지에 신중해야 함

※ 연금저축의 소득공제 요건

가입자격: 만 18세 이상의 국내 거주자

저축기간: 불입기간은 10년 이상일 것

저축한도: 분기마다 300만원 이내에서 불입할 것(퇴직연금 포함)

지급조건: 불입계약기간 만료 후, 만 55세 이후부터 5년 이상 연금으로 지급받는 저축일 것

연금저축의 경우 보험료 납입기간 중 소득공제 혜택을 받는 대신 연금수령시 연금소득세를 납부하여야 함

⇒ 다만, 연금소득액*이 많을수록 연금소득세를 많이 부담해야 하므로 연금소득액이 많은 가입자의 경우 소득공제 혜택과 연금소득세 증가 효과를 동시에 고려하여 가입을 결정하는 것이 바람직함

* 공적연금(국민연금, 공무원연금 등), 퇴직연금, 연금저축의 연금소득액의 합

자료제공<금융감독원>

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암 보험이란 암 진단을 받으면 입원비, 수술비 등 암에 대한 치료비를 집중적으로 보장하는 상품을 말한다.

2005년 한국인에게 가장 많이 발생한 암은 위암으로 나타났으며, 이어서 폐암, 대장암, 간암, 갑상샘암, 유방암, 자궁목암, 쓸개 및 기타 담도암, 췌장암, 전립샘암 순이었습니다.

남자의 경우 위암이 가장 많이 발생하였으며, 다음으로 폐암, 간암, 대장암, 전립샘암, 방광암, 쓸개 및 기타 담도암, 췌장암, 식도암, 비호지킨 림프종의 순이었습니다. 여자의 경우 유방암, 갑상샘암, 위암, 대장암, 폐암, 자궁경부암, 간암, 쓸개 및 기타 담도암, 췌장암, 난소암의 순이었습니다.

금융감독원은 먼저 암보험은 계약한 날부터 보장되는 일반 보험 상품과 달리 계약일부터 90일이 지난 다음 날부터 암 보장이 시작된다고 설명했다. 즉 암 보장이 시작된 날 이전에 암 진단을 받으면 보험 가입이 무효처리 되고 이미 낸 보험료는 돌려받게 된다. 다만, 갱신형 암보험이나 어린이 암보험 등 일부 상품은 보험료 납입일부터 보장이 시작된다.

또 암보험은 암 진단을 받는 시점에 따라 보험금이 달라질 수 있다. 통상 암 보험을 계약한 날 이후 1~2년 안에 암 진단을 받으면 암 보험금의 50%만 지급한다. 또 유방암은 계약한 날로부터 180일 이내에 진단받게 되면 보험금의 10%만 보장한다. 유방암은 자가진단이 쉽다는 점을 고려한 것이다.

암 종류에 따라서도 보험금이 다르다. 갑상선암이나 피부암처럼 비교적 치료비용이 저렴한 암은 보험료 납입일 이후 진단받게 됐을 때 암 보험금의 10~30%를 보장하는 것이 일반적이다. 기타 경계성 종양(양성종양과 악성종양의 중간 단계에 해당하는 종양)이나 제자리암(암세포가 상피에는 있지만 기저막까지 침범이 되지는 않은 상태)은 암은 아니지만 갑상선암과 같이 암 보험금의 10~30%를 보장한다.

아울러 보험기간이 끝나고 다시 갱신할 수 있는 `갱신형 암보험`은 갱신할 때 보험료가 오를 수 있다는 점에 유의해야 한다. 갱신 시점에 가입자의 나이가 많아지고 암에 대한 위험률이 올라가기 때문에 보험료가 40% 이상 올라갈 수 있다. 그러나 갱신형 암보험은 비갱신형 암보험보다 초기 가입 보험료가 저렴한 것은 장점이다.

보험상품의 또 다른 뜨거운 감자 – 연금보험
(연금보험 손익 감소 ⇒ 연금보험 변경 ⇒ 연금액 축소)

의료기술의 발달 및 핵가족화 등으로 노후생활에 대비한 보험수요가 커짐에 따라 연금보험 판매가 매년 10% 이상 증가하고 있다. 또한 고령화 사회 진전 및 소득수준 향상 등 노후 대비 보험수요가 증가함에 따라 연금보험을 중심으로 노후생존 보장상품의 판매가 급증하는 추세이다.

그러나 향후 평균수명의 증가로 당초 예상과 달리 연금보험금의 지급 규모가 지속적으로 증가할 경우 보험사의 경영 악화요인으로 작용할 우려가 있다.

보험개발원의 분석에 의하면 현재까지 판매된 연금보험의 대부분(약 70% 수준)은 2015년 이후에 보험금 지급이 개시되므로 2015년 이후 연금보험금 지급 규모가 급증할 것으로 전망되며, 생명보험사가 기 판매한 연금보험(’06.3월말 기준)은 2008년부터 실제지급할 연금 규모가 판매시점에서 예상한 지급액을 초과할 것으로 추정되며 2037-2042년에는 매년 3-5천억원 규모의 추가 부담이 발생할 것으로 분석하고 있다.

이러한 현상은 연금보험의 상품구조에 의해서 나타나는데 연금보험은 일정기간 동안 보험료를 납입하고 본인이 선택한 특정나이(예: 60세) 이후 생존시에 사망시까지(종신연금형) 매년 연금을 지급하는 상품을 말한다. 그런데 여기서 연금을 계산하기 위한 연금지급률을 계산시 위험률을 감안하게 되는데 위험률은 연금을 받는 시점의 위험률이 아닌 가입시점에 정해진 위험률을 적용하고 있다.

즉 2007년에 30세에 연금을 가입하여 2037년 60세부터 연금을 받는 경우 적용하는 위험률은 2037에 사용하는 위험률이 아닌 2007년에 사용하고 있는 위험률을 적용하게 되는 것이다. 보험상품의 위험률을 경험생명표라 하는데 경험생명표는 최근 3년 주기로 변경하고 있다.

2003년에 4회 경험생명표를 사용하였으며, 2006년부터는 5회 경험생명표를 현재 사용하고 있는데 3회에서 4회 변경시 생존율(1-사망률)이 평균 25% 정도 높아졌으며, 5회 변경시에는 약 30% 정도 생존율이 높아졌다. 생존율이 높아지면, 연금에도 영향을 미쳐 연금액이 줄어들었다.

이렇듯 현재 판매하고 있는 연금보험은 가입시점 기준으로 위험률이 적용되고 있어서 향후 평균수명이 늘어나는 것등을 감안하면 보험사에 커다란 부담이 될 수 있는 상황인 것이다.

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그래서 이런 연금보험은 향후 암보험과 마찬가지로 판매되는 보험상품의 축소 또는 연금액이 크게 줄어들 것으로 보인다. 또는 연금액이 줄어드는 대신 동일한 연금액을 받기 위해서는 보험료를 더 내야할 것으로 보인다.

우선적으로 연금액 계산을 위한 위험률은 가입시 기준이 아닌 연금을 받는 시점의 위험률 기준으로 변경될 것으로 보인다.

이렇게 변경되면 현재 남자 30세의 경우 매월 20만원씩 20년간 납입하면 60세부터 매년 809만원 정도를 받을 수 있으나 변경이 되면 위험률이 3년에 한번씩 총 10번동안 약 10% 정도씩 변경된다고 가정하면 연금액은 722만원으로 줄어들게 된다.

아니면 60세부터 매월 100만원씩을 받기 위해서는 현재는 매월 29만원을 납입하면 되었으나 변경이 되면 매월 33만원씩을 납입해야 된다.



1997년 남자 30세가 60세부터 연금 매년 400만원씩을 받기 위해서는 보험료를 20년간 매월 6만원씩만 납입하면 가능하였다.

그러나 2007년 현재에는 매달 10만원씩을 내야 60세부터 약 400만원을 받을 수 있는데 이것도 확정적인 금액은 아니고 이율이 변동하는 것에 따라 금액도 달라진다. 연금보험이 변경되면 10만원씩 납입하면 400만원이 아닌 360만원만을 받게 된다.

연금보험에 대한 관심은 계속해서 늘어날 것으로 보인다. 그런데 그 어느 상품보다도 연금보험은 언제 가입하느냐에 따라 영향이 크게 나타나는 상품이다. 연금보험의 변경이 아직 구체적으로 정해지지는 않았으나 변경 전에 하루라도 빨리 가입하는 것이 절대적으로 유리한 것만은 분명해 보인다.

태아보험과 어린이보험의 차이점

1. 태아보험 이란?

태아보험이란 어린이보험의 연장 이면서 출산전 선천성질환,저체중아,주산기질병,각종 세균성 질병 및 상해를 미리 예방하는 보험 입니다. 임신중 태아로 인한 혈액검사,초음파검사,당뇨,양수검사를 했는데 태아보험으로 보험청구가 가능할까?태아보험은 피보험자 보험대상이 뱃속 태아라서 출산 후 벌이지는 질병,상해에 대해서 보상이 가능합니다.

태아보험 가입하고 자녀가 출산하면 어린이보험을 또 가입해야 되는게 아니라 피보험자를 출생신고 뒤 태아등재를 하여서 나온 등본을 가입한 회사에 제출하여 이름을 확정시켜서 보험증권을 다시 받아야 됩니다.

2. 태아보험이 필요한이유?

위 내용을 보듯이 태아보험을 왜 가입하는지 한눈에 확인이 가능합니다.

3. 태아보험언제 가입하면 좋은가?

태아보험은 임신한 순간부터 가입이 됩니다. 아기집 확인되시고 4주이후 부터 가입을 하고 계십니다.

정답은 임신이 되었고 산모에게 5년내 질병력이 없다면 하루라도 빨리 태아보험 가입을 하시는 게 유리합니다.

손해보험의 경우는 임신 22주전까지 가입해야만 선천성,저체중특약,주산기특약을 넣어서 가입이 가능합니다.

생명보험은 30주전에는 가입해야만 태아특약을 넣고 가입이 됩니다.

보통 손해보험 위주로 많이 가입하므로 임신 22주전에는 늦어도 가입 하시는게 현명 하십니다.
 

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보험사/상품평 상품특징 가입조건 상담신청 현대해상 (무)하이라이프굿앤굿어린이CI보험(hi1004) -어린이에게 일어날 수 있는 사고를 대비한 .. -적립액을 자녀교육비용(중도인출가능)로 활용 - 나이: 태아 ~ 15 세 보장: 20/24/27세만기 종류: 순수보장형 메리츠화재 (무)닥터키즈보험1004(태아보장플랜) -선천이상등 태아의 출생 위험 및 임산부보장.. -다양한 담보로 치료과정에 대한 체계적인 보.. -만기환급금은 자녀의 학자금으로 활용 나이: 태아(16주이상)~14세 보장: 20세, 24세, 30세, 35세만기 종류: 만기환급형 삼성화재 (무)삼성화재 자녀보험 엄마사랑(1004.4) -시력이 나빠지거나 치아가 안 좋아져도 보상.. -미숙아 출산시나 신생아 입원의 경우도 보장.. -소아암,백혈병 으로 진단 시 보장(특약) 나이: 태아~만15세 보장: 10세,15세,18세,20세,24세,27세 종류:

민영의료보험이란, 쉽게 말해서 환자 본인이 부담한 실제 병원치료비를 보장해주는 보험이다. 병원에 가서 치료 후 의료비 영수증을 받아 보면 보험급여항목과 비급여 항목으로 구분 되어 있는데 국민건강보험에서는 보험급여 항목 중 보험자 부담분만 부담하며, 나머지 보험급여 항목의 본인부담액과 비급여 항목은 모두 환자 본인이 부담해야 한다. 민영의료보험은 각 보험사마다 명칭이 의료실비보험,건강의료보험,건강보험,의료비보장보험, 실손보상보험이라고 불리기도 한다.

민영의료보험은 갈수록 커져가는 국민의 의료비부담을 덜기 위하여 출시된 상품으로 손해보험사에서 판매하는 상품으로 국민건강보험에서 본인이 납부하는 본인부담금과 비급여부담금( MRI촬영,CT촬영,신기술고가치료 )인 병원실제비용을 전액보상하며 또한 적은 보험료로 경제적 부담이 적으며 큰 질병에도 대처 할 수 있다.

보험료를 20년간 납입하면 80세까지 병원비보장을 받을 수 있으며 80세 만기가 되면 납입한 보험료중 일부 환급도 받을 수 있다. 보험사별 차이는 있지만 가장 중요한 특약은 의료실비를 보장해주는 상해의료비 또는 입원의료비, 통원의료비특약이다.

암, 뇌졸증, 식중독, 충수염, 당뇨병, 선천이상 등 질병으로 인한 입원수술시 매번 최고 3,000만원까지 보장되며 질병+암+상해로 인한 통원치료비를 1일당 최대 10만원까지 보장되며,부부가 동시에 가입이 가능하다.

질병 및 암발생율이 높아지면서 다양한 보장과 실제 치료비위주로 보장하는 민영의료보험은 고객의 선호도가 높고 매년 손해율이 높아 보험료가 인상되므로 한발 앞선 선택이 보험료 절약의 지름길이기도 하다.

그런데 손해보험사 상품의 주류를 이루는 '실손보험'(자동차, 화재, 의료 등) 중복 가입의 피해가 끊이질 않고 있다. 부모가 자녀 이름으로 보험에 드는 경우가 많으며, 요즘은 기존 실손보험에 대해 "조금만 추가하면 더 좋다"는 말로 꾀어 중복가입을 유도하는 방식이 유행하고 있다. 특히 이제껏 '정액보험'만 팔던 생명보험회사들도 개정 보험업법 시행에 따라 이달부터 '실손 보험' 시장에 뛰어들면서, 경쟁이 격화돼 실손보험 중복 가입의 위험이 더 높아진 상황이다.

'실손보험'은 정액보험과 달리 질병ㆍ상해 의료비가 나온 만큼만 보험금을 지급하며, 여러 보험사에 중복 가입한다 해도 보험금을 더 받을 수 없다. 보험사들이 보험금을 나눠서 주는 '비례보상'을 하기 때문이다. 100만원의 보험금을 받을 때, 두 보험사가 가입한 보험가입자는 50만원씩 두 군데서 받는 식이다.

금융감독원은 이와 관련해, 보험 계약자가 가입 전에 기존 가입내역을 직접 손보·생보협회 누리집에서 조회할 수 있는 시스템을 마련해 6월부터 가동할 예정이다.

보험사/상품평 월보험료 상품특징 가입조건 상담신청 메리츠화재 (무)알파plus보장보험100세만기(0808) 남 : 40000원 여 : 35000원 -실속파 민영의료보험의 등장! 갱신형 담보를.. -여성을 위한 보장내용을 더욱 강화하여 알뜰.. -1석 4조! 암보험 + 상해보험 + 질병보험 + .. 나이: 만15~60세 보장: 100세만기 종류: 만기환급형 흥국쌍용화재 (100세만기형)행복을多주는가족사랑보험 남 : 41000원 여 : 35000원 -보험기간최고100세만기 / 의료실비 보장도 .. -국민건강보험에서 보장하지 않는 비급여 의.. - 나이: 15~55세 보장: 100세만기(5년자동갱신) 종류: 만기환급형 그린화재 (무)그린라이프원더풀보험plus 남 : 30000원 여 : 30000원 -한번 가입으로 통합보장, 평생보장, 세대보.. -폭넓은 보험료 납입면제 -보장폭은 넓고 보험료는 저렴하게 보장받을.. 나이: 생후6개월~60세 보장: 20·30·50년,80세,100세만기 종류: 순수보장형 / 만기환급형 그린화재 (무)그린라이프패밀리보장보험 남 : 20000원 여 : 20000원 -통합보험으로, 모든 위험을 보장합니다. -맞춤설계하여, 효율성을 높였습니다. -온 가족이 보장받고, 보다 저렴합니다. 나이: 만 15~60세 보장: 20·30·50년,80세만기 종류: 순수보장형/만기환급형 현대해상 (무)하이케어의료보험 남 : 25000원 여 : 25000원 -의료비+질병진단비 보장 -확실한 토탈보험 - 나이: 15년 보장: 전기납 종류: 적립형 현대해상 (무)현대하이스타종합보험 남 : 25000원 여 : 25000원 -모아모아 종합적인 보장 -병원에 가서 내가 낸 치료비(본인부담금) 10.. -상해+질병+운전자비용+배상 나이: 15세~60세 보장: 80세만기 종류: 만기환급형 동부화재 (무)파워라이프보험 남 : 50000원 여 : 50000원 -국민건강보험의 한계를 최고 80세까지 보완.. -한국인에게 가장 많이 발생하는 중대질병에 .. -저렴한 보험료로 운전자+ 정액수술비+ 의료.. 나이: 15-65세 보장: 100세만기 종류: 적립형/만기환급형 메리츠화재 (무)자신愛찬종합보험 남 : 24000원 여 : 23000원 -본인 부담 의료비를 100% 보장 -꼭 필요한 보장을 진단비로 보장 - 나이: 만 18세 ~ 60세 보장: 20년만기, 60세, 70세, 80세만기 종류: 만기환급형(일부환급) 메리츠화재 (무)New라이프케어보험0804 남 : 40000원 여 : 35000원 -Life Cycle에 맞춘 활동기 집중 보장 -다양한 보장설계와 노후자금 활용 -운전자관련 보장 가능 나이: 만 15~60세 보장: 70세,80세만기 종류: 적립형(적립보험료 일부 만기환급) 한화손해 (무)한아름종합보장보험 남 : 40000원 여 : 40000원 -통합보험으로, 모든 위험을 보장합니다. -평생보장 -세대보장 나이: 만 15~65세 보장: 10/15/20/25/30년/80세.100세 만기 종류: 순수보장형/만기환급형 현대해상 (무)100세행복보장 남 : 50000원 여 : 50000원 -100세까지 상해의료실비 및 종합보장! -개호관련특정질병 등 최고수준의 간병전문보장 - 나이: 15-65세 보장: 100세만기 종류: 적립형 흥국쌍용화재 (무)행복을다주는가족사랑보험(실버) 남 : 35000원 여 : 35000원 -국민건강보험의 한계를 완벽보완하는 민영의.. -라이프사이클에 맞춘 활동기 집중보장 -고객 니즈에 따라 다양한 보장설계가 가능 나이: 40~70세 보장: 80/100세만기 종류: 실버케어플랜

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태아보험 가입시 알아두면 유익한 사항

◇태아보험이란?

법규 상 '태아보험'이라는 별도의 보험상품은 없으나, 어린이보험에 태아가입특약(胎兒加入特約)이 첨부되어 출생 전 태아 상태에서 보험가입이 가능한 상품을 실무적으로 '태아보험'으로 지칭하고 있음*
* 태아는 법적으로 인격(人格)을 갖지 못하므로 인보험의 보호대상이 될 수 없음. 따라서 태아의 출생을 조건으로 하는 '태아가입특약'을 통해 태아를 대상으로 한 보험계약을 체결

※ 어린이보험은 자녀가 자라면서 성인이 되기 전까지 주로 질병·상해로 인한 의료비와 자녀의 일상생활 중 발생하는 각종 배상책임 등을 보장해주는 상품

태아보험의 주요 담보내용으로는 선천성질환수술보장특약, 출생전후기질환*보장특약, 미숙아육아비용보장특약 등이 부가되어 있으며, 주로 태아의 출생 후 선천성질환으로 인한 입원·수술, 출생전후기질환으로 인한 입원, 미숙아(또는 저체중아)의 인큐베이터비용 등을 추가적으로 보장
* 일반적으로 태아나 산모에게 질병발생확률이 높은 임신 28주부터 출생후 1주까지의 기간을 말함

즉, 태아보험은 단기적으로는 출산 직후 자녀에게 발생할 수 있는 선천성질환, 신생아 관련 질병, 인큐베이터 입원비용 등을 보장하고, 장기적으로는 자녀의 성장과정 중 발생할 수 있는 암, 질병 및 재해사고 등의 위험대비를 목적으로 가입
→ 태아보험 = 어린이보험 + 출생시 위험보장

◇태아보험의 효용

일반적으로 어린이보험은 자녀의 질병 및 상해, 특정질병, 수술, 입원 등을 보장하나, 태아보험의 경우는 태아상태에서만 가입이 가능한 관련특약을 통해 출생당시의 질병·상해나 선천성질환으로 인한 수술 등도 보장하므로 일반적인 어린이보험보다 보장범위가 넓음

태아보험은 어린이보험에 비해 선천성질환 보장 등 보장범위가 넓은 장점이 있으므로 비록 임신 후 일정기간이 경과하였더라도 가입가능기간 이내라면, 자녀 출생 후 어린이보험에 가입하기보다는 태아보험에 가입하는 것이 바람직

◇태아보험의 가입시기

태아보험은 의료기술발달에 따른 역선택을 방지하고자 임신 기간에 따라 보험가입에 제한을 두고 있음

일반적으로 임신이 확인되는 순간부터 최장 임신 24주까지만 가입이 가능하도록 운용*
* 태아보험의 가입가능기간은 회사별·상품별로 상이함

따라서 앞으로 태어날 자녀의 선천성질병수술보장 등 폭넓은 보장을 준비하고자 하는 부모는 태아보험을 가급적 임신 초기에 가입하는 것이 유리함

◇태아사망 보장 여부 등

상법 제732조에서는 15세미만자의 사망을 보험사고로 한 보험계약은 무효로 하고 있으며, 또한 태아는 법적으로 인격(人格)을 갖지 못하여 인보험의 보호대상이 될 수 없으므로 태아보험에서는 태아의 사망을 직접적으로 보장하지는 아니함

다만, 일부 보험상품에서는 태아보험 가입 후에 태아가 유산된 경우 산모에게 유산으로 인한 수술 및 입원일당, 위로금 등을 지급하는 특약이 부가되어 있는 경우는 있음

태아가 유산(流産) 또는 사산(死産) 등으로 출생하지 못한 경우에는 보험금이 지급되지 않고 계약이 무효가 되어 기납입보험료만 지급된다는 점을 특히 유의할 필요*
* 15세 미만의 미성년자를 피보험자로 하는 보험상품에서도 피보험자의 사망시 사망보험금이 아니라 기납입보험료가 지급됨

※ 참고로 일부 운전자보험에서는 '태아사산위로금특약'을 통해 운전 중 사고로 유산 또는 사산한 경우에는 위로금이 지급

한편, 자동차사고로 인해 산모가 태아를 유산(流産) 또는 사산(死産)한 경우 가해 차량이 가입된 자동차보험사에 위자료(정신적 손해)를 청구할 수 있음

[사례]

임신 3개월째인 A씨가 자동차를 타고 가던 중 상대방 운전자의 운전미숙으로 교통사고가 발생하였고 이로 인해 A씨는 태아를 유산하여 상대방 차량의 X화재보험에 정신적 충격으로 인한 손해배상을 청구

☞ A씨의 태아유산으로 인한 정신적 충격이 인정되어, X화재보험은 A씨에게 정신적 손해로 인한 위자료를 지급하라고 판결(서울지법 1993.7.28. 92가합 52462 등)

◇기타 알아두면 유익한 사항

[태아보험은 언제부터 보장이 시작되나요?]

태아보험의 피보험자(보험보호의 대상)는 태아 그 자체가 아니라 출생 후 신생아이므로 태아보험의 보장은 일반적인 보험과는 달리 보험가입 시점이 아니라 태아의 출생 직후부터 시작됨

[태아보험에서도 태아사망을 보장하나요?]

태아보험은 출생후 신생아의 각종 선천성질환 및 인큐베이터비용 등을 보장하는 것으로서 법적으로 인격(人格)을 갖추지 못한 태아의 사망을 직접적으로 보장하지는 않음

[보험회사가 태아보험의 가입시기에 제한을 두는 이유는 무엇인가요?]

최근 의료기술의 발달로 임신 중 검사 등을 통해 태아의 기형이나 이상유무를 확인할 수도 있으므로, 이에 따른 역선택을 방지하는 차원에서 보험회사는 임신기간에 따라 보험가입을 제한하고 있으며 일반적으로 임신 24주까지만 가입이 가능하도록 운용하고 있음

[태아보험은 쌍둥이 각각에 대하여 보장을 하나요?]

태아보험에서는 쌍둥이 출생시 일반적으로 먼저 출생한 1인만을 보장하고 있으므로, 나중에 태어나는 자녀의 경우에는 출생 후 어린이보험에 가입하여야 함

[태아보험 가입시에도 계약전 알릴의무를 이행하여야 하나요?]

통상 보험가입 전에 가입자는 계약전 알릴의무를 이행하여야 함

태아보험 가입의 경우에도 산모 및 태아의 건강상태에 관한 질문이 추가적으로 이뤄질 수 있으므로 이에 대하여 정확히 고지할 필요

보험가입 전에 산모의 임신 중 검사 등으로 태아의 기형 등을 확인한 경우, 이를 알리지 않고 보험에 가입한 경우에는 향후 보험사고 발생시에도 보험금이 지급되지 아니함을 유의

[태아의 성별을 알 수 없는 경우 보험료는 어떻게 내나요?]

보험료는 일반적으로 피보험자의 성별에 따라 다르지만, 태아보험 가입시 태아의 성별을 구별하기가 어려운 점 때문에, 일단 남자 아이를 기준으로 납입보험료가 산정되고 출산 후 성별대로 정산하는 구조로 이루어짐*
* 통상 여아의 경우 남아에 비해 보험료가 싸기 때문에 태아보험 가입 후 여아가 출생하는 경우 보험료 차액을 환급

[제왕절개도 보장하나요?]

태아보험은 앞으로 출생할 자녀에 대한 보험이지, 제왕절개를 한 산모에 대한 보험이 아니기 때문에 제왕절개수술은 보장받지 못함

따라서 제왕절개에 대한 보험금지급여부는 산모가 가입한 보험계약내용에 따라 정해지며, 만일 산모가 임신 전에 본인을 보험대상자로 하여 가입한 경우에는 관련 수술비 및 입원비가 약관상 지급가능한지 여부를 확인할 필요

다만, 일부 상품에서는 보험가입 후 태아유산시 산모에게 유산으로 인한 수술 및 입원일당, 위로금 등을 지급하는 특약이 부가되어 있는 경우도 있음

보험사/상품평 상품특징 가입조건 상담신청 현대해상 (무)하이라이프굿앤굿어린이CI보험(hi1004) -어린이에게 일어날 수 있는 사고를 대비한 .. -적립액을 자녀교육비용(중도인출가능)로 활용 - 나이: 태아 ~ 15 세 보장: 20/24/27세만기 종류: 순수보장형 메리츠화재 (무)닥터키즈보험1004(태아보장플랜) -선천이상등 태아의 출생 위험 및 임산부보장.. -다양한 담보로 치료과정에 대한 체계적인 보.. -만기환급금은 자녀의 학자금으로 활용 나이: 태아(16주이상)~14세 보장: 20세, 24세, 30세, 35세만기 종류: 만기환급형 삼성화재 (무)삼성화재 자녀보험 엄마사랑(1004.4) -시력이 나빠지거나 치아가 안 좋아져도 보상.. -미숙아 출산시나 신생아 입원의 경우도 보장.. -소아암,백혈병 으로 진단 시 보장(특약) 나이: 태아~만15세 보장: 10세,15세,18세,20세,24세,27세 종류:

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연금 가입 시 알아야 할 7가지

최근 홈쇼핑 등에서 연금보험에 대해 광고를 많이 하고 소비자들 또한 관심을 많이 가지기 시작했다. 우리나라 또한 핵가족화 되고 평균 수명 또한 84세 정도로 늘어나서 이젠 70세,80세 이후의 퇴직 후 생활을 생각하지 않을 수 없다. 국민연금 만으로 노후생활을 버텨낼 수 있을 것인가? 또 국민연금 조차 납부 하지 않는 사람도 많은 시점에서 이젠 노후생활에 대해 점검하지 않을 수 없게 됐다. 노후생활을 불편 없이 살려면 월 얼마의 돈이 필요한 걸까? 각종 물가 상승률 등을 따져본다면 국민연금만으론 턱없이 부족할것을 예상하여 정부에서도 연금저축 가입을 유도하기 위해 세제혜택까지 주고 있다.
나이들어서 거지 꼴로 살기를 원하는 사람은 한사람도 없다. 그러므로 이젠 노후를 대비한 연금은 필수다.
그렇다면 객관적인 관점에서 연금은 어떻게 가입 하는 것이 현명한 것이고 가입 시 주의할 점들을 알아보기로 하자.

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우리가 살아가면서 아프거나 다쳤을때, 급작스러운 사고로인해 병원을 이용할때, 국민건강보험에서는 질병이나 상해로 인한 비용이 지원되고 있긴 하지만, 의료보험으로 보장이 안되는 큰 병에 걸렸을 때나 급작스럽게 다치거나 아프게 됐을 때 들어가게 되는 거액의 의료비는 부담스러울 수밖에 없다. 

최근 실손형 의료실비보험 상품이 출시되면서 실제 병원치료비를 보장해주기 때문에 각종 병원비로인한 가계부담을 덜수가 있게 되었다. 의료실비보험은 보험료는 저렴하게 낮추고 보장범위도 넓다보니, 노후에 자녀들에게 줄 수 있는 경제적 부담을 덜어줄 수 있다 . 

그러나 고령자의 경우에는 가입을 미루지 말아야 한다. 왜냐하면 더 나이가 들어서 가입하고자 한다면 연령에 따라 보험가입 자체가 거절될 수 있고, 가입이 가능하다 하더라도 보험료가 급증할 수 있기 때문에 가능하면 빨리 가입을 서두르는 것이 좋다.

이 같은 실손형 의료실비보험은 손해보험사에서 주로 판매하고 있으며 월 2~3만원으로 보험료가 저렴하기 때문에 요즘 사람들의 관심이 높아지고 있다. 또한 최근 들어 사람들의 평균 연령이 높아짐에 따라 보장기간을 최고 100세까지 보장하는 상품들도 많아졌다. 그러므로 가입기준과 보장내역을 꼼꼼하게 따져서 자신에게 맞는 의료실비보험을 선택하는 것이 좋다.

그렇다면 미리 준비하는 방법은 없을까?

보통 30세때 100세 만기 보험을 20년 납으로 가입을 하게 되면 2-3만원이면 웬만한 보장은 다 받을 수 있다. 월 2-3만원씩 20년을 납부하게 되면 100세까지 병원비 걱정을 하지 않아도 된다.

이제 100세만기 의료실비보험 가입 요령을 한번 알아보도록하자

보험가입은 언제 하는것이 좋을까?
결론부터 말하자면 보험을 가입할꺼면 지금 당장 가입하는 것이 좋다. 보험료는 해마다 꽤 많이 오르고 있는 추세이다. 기존 30세 여자 기준 의료실비보험은 M보험사의 경우 작년만 하더라도 2만원대에서 웬만한 보장을 넣어서 설계가 가능했으나 올해들어 보험료 인상 이후 같은 보장이라도 평균 5000원 가량 상승하였다. 손해보험사들이 경쟁적으로 가격을 낮춘것이 손해율이 100%가 넘어가서 보험사들이 오히려 손해를 보개 된것이다.

또한 평균 수명이 늘어나서 보험사에서 지급해야 할 보험금도 갈수록 늘어나게 되어 해마다 큰폭으로 보험료가 인상되고 있다. 그러므로 기왕 가입 할거면 하루라도 빨리 가입하는 것이 유리하다.

보험료가 1만원만 차이가 나도 20년납이면 240만원이라는 보험료를 더 납부해야 한다. 그래서 하루라도 빨리 가입하라는 이유가 여기 있는 것이다.

보험료는 손해보험사마다 비슷한가?
그렇지 않다. 생각하는 것 보다 훨씬 많은 보험료 차이가 있다.
보장이 같을 경우 보험사마다 보험료는 거기서 거기 일꺼라는 예상과는 달리 꽤 많은 금액이 차이가 났다.
 30세 남자 기준으로 보험료를 산정한 결과 M사는 26500원 , H사는 46200원,D사는 45680원,L사는 53548원 이라는 꽤 많은 보험료가 차이가 났다.

민영의료보험(민영의료실비보험)의 보장과 내용
-각종 질병, 상해, 신종플루 등에 대해서도 병원비가 보장된다.
-치과, 치매, 한의원, 항문질환에대한 병원비도 보장이 가능하다.
-80세 보장이 100세로 보장기간이 늘어났다.
-보험료 납입 일시정지 및 중도인출이 가능하다.
-일반 상해 의료실비도 100세, 1천만원 이내 보장이 된다.

연령대별 가입해두면 좋은 보험20~40대 남성: 생명보험의 정기보험,종신보험 (3~10만원)+ 손해보험의 의료실비보험(3~8만원)
30대 여성: 생명보험의 건강보험(3~5만원)+손해보험의 질병보험(3~6만원)
30대 운전자: 생명보험의 건강보험(3~6만원)+손해보험의 운전자보험(2~3만원)

각 보험사별 소비자 보험추천상품은?
보장성보험 및 저축성보험의 회사별 민영의료실비보험비교를 하자면, 건강보험, 상해보험, 질병보험, 통합보험은 알파플러스보장보험0808, 원더풀보험이 좋고 암보험비교는 원스톱암보험, 암플러스건강보험, 태아보험비교, 어린이보험비교는 굿앤굿어린이CI보험, 실버보험 및 효보험, 치매보험, 부모님보험은 그린닥터간병보험등을 추천할만 하다.

■ 보험가입은 모든 보험사 상품을 종합적으로 비교해서 실비보험추천 및 실비보험비교해 주는 의료실비보험비교사이
트를 통해 알아보는 것이 좋다.

금융감독원은 최근 주가상승 등으로 판매가 증가하고 있는 변액보험 및 자산연계형보험* 등 투자성 보험의 상품내용이 복잡하여 첫째, 보험모집자가 보험약관의 주요내용을 소비자에게 충분히 설명하지 않거나 둘째, 보험모집자가 소비자에게 충분히 설명하였더라도 소비자가 보험계약과 관련된 주요내용을 간과하는 경우 소비자 본인에게 피해가 발생할 수 있어, 이들 보험상품에 가입시 보험소비자가 반드시 알아야 할 사항과 알아 두면 유익한 내용(보험가입시 유의사항)들을 정리했다.



* 주가지수, 채권금리 등 특정자산의 운영실적에 연계하여 이율이 결정되는 금리연동형 상품

보험가입시 유의사항(예시)<변액보험 관련>

변액보험에서는 본인이 납입한 보험료의 전부가 펀드에 투자되어 운영된다.(×)

- 보험계약자가 납입한 보험료중 위험보험료와 사업비를 제외한 금액만 펀드에 투자 되어 운영됨

변액보험 펀드의 과거 투자실적이 미래의 투자수익률을 보장한다.(×)

- 변액보험 광고 또는 안내자료 등에서 예시하는 변액보험 펀드(특별계정)의 과거 수익률은 펀드선택의 단순 참고자료에 불과함

변액보험에 가입만 하면 보험회사나 설계사가 알아서 펀드 관리를 해준다.(×)

- 변액보험의 경우 다양한 투자리스크 방지옵션(펀드변경, 분산투자 등)이 있으나, 이는 계약자의 권리로서 계약자는 자신의 판단 하에 이를 행사하는 것이 바람직함

자산연계형보험 관련

해외채권에 투자하는 상품(외화표시보험)의 경우 보험회사가 換리스크를 부담한다.(×)

- 보험료 납입 및 보험금 지급이 모두 달러 등 외화로 이루어지기 때문에 환리스크는 계약자가 부담하여야 하며, 채권가격(채권금리)의 변동리스크도 부담함

금리스왑 연계형보험의 경우 계약체결시 제시하는 목표이율을 최저 보증한다.(×)

- 계약체결시 보험회사가 제시하는 목표이율(target rate)은 달성 가능한 최대이율로서 장ㆍ단기 금리차가 역전되는 경우 실제 계약자에게 지급되는 이율은 목표이율을 하회할 수 있음

무심사보험 관련

무심사보험은 별도의 심사절차 없이 가입이 가능한 반면, 동일한 수준의 위험담보(사망보험금)를 제공하는 일반 종신(정기)보험 보다 보험료가 비싸므로 건강한 계약자는 일반적인 보험가입 심사절차를 거쳐 일반 종신(정기)보험에 가입하는 것이 유리함

건강체(우량체)할인특약 관련

약관에서 정한 일정요건(비흡연, 정상혈압 등)을 갖춘 사람이라면 종신보험 등 사망보험금을 지급하는 보험가입시 보험료를 할인해주는 건강체(우량체)할인특약을 선택하는 것이 유리함

실손보상형 의료보험 관련

실손보상형 의료보험은 여러 보험회사와 다수의 보험계약을 체결하더라도 가입자가 실제 부담한 진료비 한도 내에서만 보상하므로 이미 가입된 내용을 확인후 가입이 필요함

금융감독원은 동 내용을 인터넷 홈페이지(www.fss.or.kr)*에 게재하여 언제든지 확인할 수 있도록 하였으며, 앞으로도 보험상품에 대한 보험소비자의 이해 제고 및 권익 보호를 위해 보험소비자가 반드시 알아야 할 사항과 알아 두면 유익한 내용 등을 지속적으로 정리, 발표할 예정이다

* 인터넷 홈페이지(www.fss.or.kr) → "소비자정보실" → "금융거래시 유의사항"에서 확인 가능

한편, 금융소비자도 보험회사의 광고 내용 및 보험설계사의 설명 등이 해당 상품의 상품설명서 및 약관 등과 부합하는지를 자세히 살펴보고 가입여부를 판단해야 할 것이다.

자료제공<금융감독원>
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◇실버보험이란?

실버보험*은 가입연령과 보장내용에 있어 고령층에 초점을 맞춘 보장성보험을 통칭하는 용어임
* 연금보험, 자동차보험 등과 같이 보험 관련법규에서 사용하는 법상 용어는 아님

본인이 직접 가입하는 경우보다 자녀들이 부모들을 위해 가입해주는 경우가 많아 '孝보험'이라고도 함

인구 고령화의 진전에 따라 노후 대비에 대한 관심이 늘어나 실버보험에 대한 수요가 증가하는 추세*이나, 실버보험은 특정질병을 집중 보장하는 등 다양화·복잡화되고 있는데 반해 소비자의 이해는 부족한 실정임
* 수입보험료(억원): 4,700(FY05) → 5,769(FY06) → 6,989(FY07), 유지계약건수(천건): 663(FY05) → 1,085(FY06) → 1,262(FY07)
→ 이에 소비자의 이해를 높이고 자신과 부모의 노후계획 및 수요에 맞는 실버보험을 선택할 수 있도록 돕고자 함

◇실버보험의 보장내역

실버보험의 일반적인 보장내역

실버보험은 통상 주보험으로 일반사망 및 재해사망 등의 사망보험금을 보장하고 있으며, 선택특약*으로 치료비, 치매간병비 등을 보장
* 선택특약 가입시 추가보험료를 납부해야 함

실버보험의 위험 보장기간(보험기간)

실버보험은 일반적으로 80세까지 보장하나, 종신의료보험과 간병보험 등 일부상품의 경우 종신까지 보장하는 경우도 있음

◇실버보험 가입시 반드시 알아두어야 할 사항

갱신형 보험은 갱신 시점(예:매년)에서 보험료가 인상될 수 있음

일부 실버보험 상품은 보험회사의 리스크관리 차원에서 갱신형* 형태로 설계·판매 중이며, 갱신시 피보험자의 연령 증가, 의료수가 상승 및 위험률(질병발병률) 상승 등에 따라 보험료가 인상될 수 있음
* 갱신형 상품은 최초가입 후 계약당사자의 별도의 의사표시가 없는 경우 일정기간(1∼5년)을 주기로 해당 계약이 갱신

보험료 계좌 자동이체가 설정된 경우는 갱신으로 인해 인상된 보험료가 계좌로부터 자동 인출될 수 있음에 유의

주보험 및 선택특약의 보장내역을 꼼꼼히 확인할 필요

대부분의 상품이 치매간병비, 상해 및 노인성 특정질병 치료비 등은 별도의 가입 및 추가보험료 납입이 필요한 선택특약으로 운용하고 있어 보험 가입시 주계약 내용과 선택특약 내용을 꼼꼼히 살필 필요

특히, 치매보장의 경우는 보상범위 및 보상조건*이 한정적인 경우가 많으므로 보험 가입시 계약조건을 면밀히 검토할 필요

무심사 보험은 심사절차가 없는 반면 보험료 수준이 상대적으로 높음

무심사 보험은 보험가입 당시 피보험자로 부터 질병 여부에 대한 고지를 받지 않고 별도의 심사절차 없이 가입이 가능한 보험으로, 일반적으로 일정수준(예: 3,000만원) 이하의 사망보험금*만을 지급
* 다만, 가입 후 2년 이내에 질병으로 사망하는 경우에는 납입한 보험료를 반환

특히, 무심사 보험은 누구라도 가입이 가능한 반면, 일반 정기(종신)보험보다 보험료 수준이 상대적으로 높음에 유의

따라서, 건강한 계약자라면 일반적인 보험가입 심사절차를 거쳐 무심사보험 보다 저렴한 일반 정기(종신)보험에 가입하는 것이 유리함
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보험별 보험종류별 보험 특징

의료실비보험 가장 기초적인 의료비 보장보험

일반적으로 생각하는 보험상품 중 하나로, 아프거나 다쳤을 때 발생하는 비용을 보험사에서 대신 보상해주는 보험이다. 질병과 상해에 대해 입·통원의료비로 구성되어있는 의료실비보험은 국민건강보험에 가입되어 있을 경우 입원비에 대해 90%의 보험료를 지급하고 이 밖에도 선택특약으로 암이나 운전자, 수술비 등 종합적인 보장을 폭넓게 보장하는 보험이다. 손해보험사에서 취급하는 상품으로 현재 많은 종류의 보험상품들이 판매되고 있다.





건강보험 생명보험사의 민영의료보험

의료실비보험과 비슷한 성격의 건강보험은 의료실비보험과 같이 질병과 상해로 인한 치료를 받을 경우 보험금을 지급하는 보험이지만 손해보험사의 의료실비보험과는 다른 점이 많다. 이렇게 다른 점 중 장점은 의료실비보험은 실손보상이지만 건강보험의 경우 정액보상이라는 점이 다르다. 또한 사망보험금에 대한 지급이 손해보험사에 비해 지급기준이 유연하고 약관분류표(1종~5종)에 의하여 수술, 입원비가 보장되며 교통사고와 산재사고의 수술비, 입원비가 보장된다. 하지만 보험금지급과 보장범위에서는 의료실비보험에 비해 떨어지기 때문에 의료실비보험과 잘 비교해 볼 필요가 있다.




어린이·태아보험 어린이와 태아를 위한 의료실비보험

어린이에 대한 각종 치료비와 위로금을 지급하는 어린이보험은 2~5만원 정도의 보험료로 가입할 수 있으며, 특히 출산 전 가입할 수 있는 태아보험으로 가입할 경우 미리 태아에 대한 보장을 마련할 수 있다는 장점을 갖고 있다. 참고로 태아보험은 어린이보험에 태아특약으로 가입하는 형태를 말한다. 어린이보험의 혜택은 학교입학 시 와 매년 생일, 재능개발비 등의 축하금을 받을 수 있을 뿐 아니라 질병과 암, 상해로 인한 통원치료비 및 소아암 진단 시에는 최고 5천만원을 보험금으로 받을 수 있고 MRI, CT, 레이저치료 등 입원제비용에 수술비까지 최대 3천만원을 받을 수 있다. 골절과 화상, 식중독으로 진단자금이 지급되며 저체중아 출산 및 선천이상으로 수술비가 지급된다(태아특약). 상품에 따라 치아파절에 대한 보장도 제공하기도 한다.




암보험 & 자동차보험

암보험이나 자동차보험은 워낙 잘 알려진 보험상품들 중 하나이다. 암보험은 현재 많은 상품들이 판매종료 및 상품변경이 이루어진 상태이며 아직까지는 갱신형과 정액형이 함께 있다. 암보험에 대해서는 손해보험사의 상품과 생명보험사의 상품을 종합적으로 비교해보는 것이 사전에 필요할 것으로 보인다.

자동차보험은 차량구입시 의무적으로 가입해야 하는 보험으로 현재 인터넷으로 가입할 수 있는 다이렉트 보험사들의 보험상품들이 가장 저렴하며 비교사이트에서 각 보험별 상품비교를 통해 저렴한 상품을 선택할 수 있다.




운전자보험 자동차보험과는 다른 보장제공

운전자보험은 차량 운전자가 가입할 수 있는 보험으로 자동차보험과 똑같다고 생각될 수 있지만 자동차보험이 실제 대인과 대물을 위주로 보상체계가 이루어져 있다. 하지만 운전자보험은 운전자의 치료와 경제적 보상뿐 아니라 8대 중과실에 대해서도 보상하며 구속 및 2,000만원 이하의 벌금형 등 여러 형사적, 경제적 부담에 대해 보험금을 보상해준다.

이와 함께 사소한 자동차사고로 인해 발생되는 금액에 대해서도 보상하여 상품에 따라 견인비 및 차량렌트비, 보험금할증지원 등 운전자를 중심으로한 보장내용으로 구성되어 있다. 또한 일반상해에 대해서도 등산, 스키, 자전거 등과 같은 레저활동으로 인한 상해사고에 대해 치료비, 사망후유장해, 일상배상책임 등에 대한 보험금을 지급한다.




실버보험 고령자를 위한 보험

노인들의 건강은 하루가 다르다는 말이 있듯이 65세 이후 의료비가 점차 증가하고 있는 것으로 나타나고 있어 노인들의 병원비 부담이 가계의 경제적 짐이 되고 있다. 의료실비보험은 60세까지만 가입할 수 있기 때문에 노인들에 대한 보험이 따로 필요했는데 이런 필요에 의해 나온 것이 바로 실비보험이다.

65세 이상의 노인들에게 상해와 질병, 치매 등에 대한 치료비와 간병비와 같은 부수 비용을 보상하는 실버보험은 부모님에 대한 의료비부담을 줄일 수 있는 보험으로 상품에 따라 장례서비스까지 제공되어 큰 인기를 끌고 있는 상품이다.




저축보험 저축과 보장을 함께 제공

저축보험이란 결혼자금이나 교육자금 등의 마련을 위해 저축목적과 보장을 동시에 가져가는 보험이다. 주계약은 가입금액에 따라 사망보험금을 책정하고 변동금리 연복리이자로 운영되는 확정금리 즉 최저금리를 보장해주므로 안정적으로 가입금액을 가져 갈 수 있다는 장점을 갖고 있다. 또한 10년 이상 유지 시 비과세혜택이 있어서 장기적인 저축설계가 가능하며, 장기의 부리효과와 더불어 복리부리방식으로 만기 시 높은 환급률의 다목적 자금을 마련할 수 있는 보장과 저축이 함께 가능한 상품이다.

이기에 더해 교육보험이라는 것이 번외적으로 있는데 저축보험과 성격이 비슷하지만 지급보험금이 자녀의 교육에 따른 자금을 마련하고 보험금을 지급한다는 것에서 차이가 있다는 점을 참고하는 것이 좋다.



종신·정기보험 가장의 책임을 위한 보험

종신보험이나 정기보험의 공통적인 보장내용은 가족의 생계를 책임지고 있는 가장에게 만약의 사태가 발생하게 되었을 때 남겨진 가족이 생계를 유지할 수 있도록 보험금으로 경제적 응급자금을 마련하기 위한 것이 목적이다.

하지만 종신보험은 계약자가 사망할 때까지 보험을 유지해야 하고 보험료가 비교적 비싸다는 점이 있는 반면, 정기보험은 일정기간 동안 자신이 원하는 기간 동안 보장을 받을 수 있으며 보험료가 종신보험에 비해 보험료가 저렴하다는 점이 있다.

요즘은 종신보험에 대해 상속세와 연결한 일종의 재테크 수단으로도 쓰이고 있는데 종신보험은 반드시 보험금을 지급받게 된다는 점을 통해 상속의 수단으로 사용하는 경우도 있으며 변액이나 유니버셜 종류를 통해 수익을 낼 수 있다는 점도 매력적으로 부각되고 있다.




연금보험, 연금저축 노후와 재테크를 위한 보험

우선 연금보험은 10년 이상 유지 시에 이자소득세가 면제되어 애초에 세금부담을 없앨 수 있는 장점을 갖고 있다. 그리고 변액연금보험은 연금보험에 비해 주식에 대한 비중을 높여 좀 더 많은 수익을 낼 수 있다는 장점을 가미한 상품으로 투자에 대한 성향이 강하다면 변액연금보험이 더 어울릴 수도 있다.

이에 반해 연금저축은 300만원까지는 소득공제가 가능하지만 비과세 되지 않는 단점이 있다. 만약 중도에 해약을 하게 되면 22%의 기타소득세를 내야 하고 연금 수령시 다른 공적연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금)에 가입되어 있따면 연 600만원 이상이 넘을 시 누진세를 적용받게 되기 때문에 이를 감안해 확정형 혹은 종신형 연금수령 방법을 선택해야 한다.

변액보험 연금과 저축보험에 기대투자수익을 더한 보험

연금보험이나 연금저축은 은행의 적금이나 저축과 같이 안정적인 범위에서 연금을 유지 및 수령할 수 있도록 한 보험이다. 이에 반해 변액연금보험이나 변액유니버셜보험, 인덱스보험은 위 연금보험이나 저축보험 등에 대해 변동금리로 주식 및 펀드 등 투자수익을 높여 추가적인 투자수익을 기대할 수 있도록 한 보험이다. 반면 원금에 대한 안전장치는 있으나 원칙적으로는 원금보장이 안된다는 단점이 있다.

연금펀드는 연금저축과 성향이 비슷하지만 펀드의 비중이 높기 때문에 연금펀드라고 하며 변액유니버셜상품은 연금보험의 파생상품으로 보는 것이 좋다. 이와 같이 저축성 보험의 경우 목적에 다라 그리고 절세전략에 따라 가입방법이 달라지기 때문에 이를 고려하는 것이 매우 중요하며 10년 이상의 장기간의 걸쳐 납부해야만 제대로 혜택을 볼 수 있기 때문에 가입 시 전문가와 상의 후 가입하는 것이 바람직하다




각 보험사의 상품들을 비교해 자신에게 가장 유리한 상품으로 선택하는 것이 좋으며 가격과 함께 보장을 잘 살펴야 하며 보장성 보험의 경우 만기가 긴 것이 좋으며 저축성 보험의 경우 보험금의 운영과 적용이율, 사업비 등을 고려하여 선택해야 한다.

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