재테크 & 금융상품정보

주식 시장이 하락하면서 변액보험 가입 고객들의 고민이 깊어지고 있다. 변액보험은 고객이 납입한 보험료를 바탕으로 주식, 채권 등에 투자해 그 실적에 따라 보험금 지급액이 달라지는 실적배당형 상품이다.

주가가 하락하면 펀드 자체를 바꾸어 리스크를 분산할 수 있다. 계약자는 적립금을 전액을 원하는 펀드로 바꾸는 펀드변경(Fund Transfer)을 할 수 있는데 수수료 없이 보험가입일 기준으로 최대 12번까지 가능하다.

주가하락이 지속될 것이라고 생각된다면 펀드 변경제도를 활용해 채권형으로 옮겨 타는 것도 방안이 될 수 있다. 금리가 높다는 뜻은 채권가격이 싸졌다는 의미이기 때문에 싸게 사둔 채권값이 오르면 매매차익으로도 수익을 거둘 수 있다.

하지만 증시가 하락 이후 다시 큰 폭으로 반등한다면 채권형으로 옮겨 탄 투자자들은 이에 따른 이득을 취할 수 없다는 점을 명심해야 한다.

2. 펀드 편입비율 조정을 활용한 위험 분산

계약자는 적립금의 펀드별 편입비율을 지정할 수 있는 펀드별 설정기능(Asset Allocation)을 활용할 수 있다. 혼합형, 인덱스혼합형, 배당주혼합형, 그로스혼합형, 글로벌혼합형 등 통상 5개 펀드 내에서 조정할 수 있는데 펀드당 설정 비율의 하한선은 최저 5%다. 펀드별 5%단위로 설정이 가능하며 수수료없이 연간 12회 이용할 수 있다.

금융상품팀 곽광오 과장은“앞으로 주식시장이 상승할 것이라 판단되면, 주식편입비중이 높은 펀드를 선택하고 그 반대의 경우 채권형 펀드비율을 높여서 주식시장 하락에 따른 위험을 줄일 수 있다”고 말했다.

펀드 변경을 번거롭게 여기는 고객이라면 펀드별 편입비율 자동 재배분(Auto Rebalancing)기능을 활용해봄 직하다.

이는 회사가 계약자의 펀드별 편입비율을 자동재배분해 주는 기능이다. 계약자가 3, 6, 9, 12개월 중 자산의 구성을 변경할 기간을 정하면 회사는 주가의 변동 등으로 달라진 자산의 구성을 계약자가 선택한 펀드별 편입비율에 따라 자동으로 조정해준다. 이 기능은 수수료없이 연 4회 이용할 수 있다.

3. 변액보험상품, 원금보장여부를 확인해야 한다

변액보험은 보장형태에 따라 원금보장여부가 달라지므로 이를 꼭 확인해 보아야 한다.

변액종신보험, 변액유니버셜종신보험처럼 보장을 주목적으로 가입한 보험은 사망시 최초 계약액인 기본보험금만 보장된다. 즉, 주보험 3억원 변액종신보험에 가입했다면, 주가하락과 관계없이 사망보험금은 최소 3억원 이상이 보장된다. 다만 중도해약시의 해약환급금은 원금이 보장되지 않는다.

변액연금보험은 안정적인 노후를 위한 보험이므로, 연금개시 시점에서 납입한 보험료가 보장된다. 매월 100만원씩 10년간 납입했다면, 연금개시시점에서는 수익률과 관계없이 최소 1억2천만원은 보장된다.

삼성생명 인덱스Up변액연금의 경우 연금개시 시점에서 납입원금을 최소 100% 보장하고 투자수익률에 따라 그 이상도 가능하다.

우리아이변액교육보험도 생활안정지원금 개시시점까지 유지할 경우 최소 납입보험료의 120%를 보장한다.

4. 일시납 또는 추가납입을 원하는 고객의 경우는 '보험료 평균분할투자'를 활용해라.

일시납이나 추가납입을 해야 하는 계약자는 투자시점이 부담스러울 수 있다. 이 경우 보험료 평균분할투자를 이용할 수 있다. 계약자의 보험료가 단기채권형 펀드에 먼저 투입된 후, 계약자가 지정한 날에(3, 6, 12개월 가운데 하나를 택일) 투입된 보험료가 균등하게 분할되어 설정된 펀드에 자동 투입된다.

예를 들어 1천만원을 가진 고객이 10월 1일에 변액보험에 가입했다고 치자. 보험사는 이 돈을 먼저 단기 채권형 펀드에 투입해 한달 동안 굴린다. 고객이 만약 3개월 조건을 선택했다면 11월1일, 12월1일, 내년 1월1일에 1천만원을 3등분해 본인이 선택한 펀드에 자동으로 나누어 투입된다.

이렇게 하면 주식시장이나 채권시장의 급격한 변화에 따른 리스크를 방지할 수 있다. 즉, 투자시점을 나누며 위험도 분산하는 것이다.

이 밖에 변액보험은 장기 상품이기 때문에 상품 선택시 회사의 안정성을 우선적으로 고려해야하며 사업비, 해약환급률 등도 유념해야 한다.

[ 국내 대형 생보사의 변액연금 상품 ]

출처<삼성>

[체계적인 재테크 무료상담 / 변액연금보험 무료상담 ]

미래에셋생명은 연금보험 가입자의 경제환경 변경에 따른 장기 유지를 지원하기 위해 ▲ 보험료 납입 일시 중지 기능 ▲ 일반계정(금리연동형) 전환 기능 등을 반영한 생활밀착형 보험 '(무) 미래에셋 러브에이지 프리미어 변액연금보험"을 판매한다고 17일 밝혔다. 은퇴설계의 대한 니즈가 있음에도 불구하고 최근의 경제 여건 때문에 연금보험 가입을 고민하고 있는 고객층을 대상으로 크게 주목 받을 것으로 예상된다.

◇ 주요 특징

▶ 보험료 납입 일시 중지 옵션
보험료 납입을 일시 중지 옵션은 보험 계약후에 발생할 수 있는 보험계약자의 자금 사정 악화 등에 대비, 보험계약의 중도 해약이나 효력상실로부터 연금 자산을 보존하기 위해 도입했다. 장기간 보험료를 납입해야하는 연금보험의 특성을 고려, 유연한 생활자금 관리를 지원함으로써 은퇴설계와 관련해 지속적인 투자를 가능케 한다. 보험가입후 5년이 경과된 이후부터 최대 3번까지 신청할 수 있으며 1회 신청시 최장12개월 동안(총36개월) 납입을 중지할 수 있다.

▶ 일반계정 전환 & 조기 연금 개시 옵션
연금보험 장기 가입자의 경우 직업의 변경, 부의 축적 등으로 개인별 연금체계를 재설계할 필요성이 생길 수 있다. 이 상품은 연금 재설계와 관련해 고객이 직접 기대수익률이나 예상연금액, 연금수령 시기 등에 대한 계획을 수정할 수 있도록 일반계정 전환옵션 및 조기연금개시 옵션을 마련했다. 금리연동형인 일반계정으로 전환하면 당사의 공시이율(2008년 7월 현재 5.4%, 최저보증이율 年2%)을 적용받아 안정적인 연금액을 예상할 수 있게 되며 조기연금개시 옵션을 선택할 경우에는 최소 45세부터 연금을 수령할 수 있다. 일반계정 전환 옵션은 보험가입후 5년 이상 경과한 계약으로 해약환급금이 납입보험료의 100% 이상일 때 가능하며, 조기연금은 보험 가입후 10년이상 경과하고 해약환급금이 납입한 보험료의 100%이상일 때 신청할 수 있다.

▶ 실적 배당 & 지급 보증
이 상품은 고객이 납부하는 보험료를 펀드에 투자, 수익률에 따라 연금액이 변동되는 실적배당형 변액연금보험이다. 물가상승 및 인플레이션에 따른 화폐가치 하락에 대응하기 위해 개발된 상품. 그러나 수익률에 상관없이 연금자산의 보존을 위해 계약이 유지될 경우에는 기납입된 주계약 보험료를 전액을 보증하여 지급함으로써 수익성과 안정성을 동시에 추구하고 있다.

◇ 펀드 운용

투자전문그룹 미래에셋의 글로벌 네트워크를 활용하여 한국을 비롯한 브릭스(브라질, 러시아, 인도, 중국), 동유럽, 아시아태평양 등 글로벌 지역을 대상으로 최적의 투자 포트폴리오를 구성할 수 있도록 펀드 라인업을 구축했다. 대표적인 펀드로는 ▲주식 혼합 자산 배분형(국내·외 주식, 수익증권 등에 50% 이내 투자) ▲브릭스 혼합 재간접 자산배분형(브릭스 지역 주식 및 수익증권 등에 50% 이내 투자) ▲동유럽 혼합 재간접 자산배분형(동유럽 지역 주식 및 수익증권 등에 50% 이내 투자) ▲안심채권형(국내외 채권에 90% 이내 투자) 등이 있으며 총 8개의 펀드를 운용한다. 보험 계약자는 이 가운데 최대 4개의 펀드에 복수로 가입할 수 있고 1년에 12회의 범위내에서 펀드를 변경(이전)할 수도 있다

◇ 다양한 부가기능

추가납입과 중도인출 제도를 마련, 가계의 자금 흐름에 맞춰 충실한 은퇴자산 관리를 할 수 있도록 했다. 목돈 마련시에는 기본보험료 총액의 2배까지 추가 납입함으로써 은퇴후 연금자산을 더욱 풍부하게 불릴 수 있다. 또한 긴급 생활자금 필요시에는 중도인출로 재정적 도움을 받을 수 있도록 했다. 이 외에도 암 관련 치료비, 입원비 및 수술비 특약을 비롯해 재해상해특약,종합질병특약 등 다양한 특약을 선택할 수 있는 장점도 있다.

◇ 연금형태

▶ 종신연금플러스형: 연금지급 개시일부터 종신까지
▶ 확정연금플러스형: 연금지급 개시일부터 5,10,15,20년
▶ 상속연금플러스형: 연금지급 개시일부터 종신까지(연금액 축소 후 잔액을 상속)
▶ 투자실적연금플러스형: 연금지급 개시일부터 선택한 기간까지
※ 각 연금수령형태에는 LoveAge자금 선택 가능(연금개시시점 연금재원의 최대
50%까지 일시금으로 수령)

◇ 가입안내

▶ 가입나이: 만15세∼최고65세
▶ 납입주기: 월납, 일시납(거치형)
▶ 가입한도
- 적립형: 1구좌기준 10만원 이상 100만원 이하(최대 50구좌 가입가능)
거치형: 일시납 500만원 이상 50억 이하
▶ 연금지급 개시나이: 45세∼80세

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