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추가납입 옵션 활용하면 적립식 펀드보다 낫다 변액보험과 적립식 펀드는 보장성 보험과 투자신탁 상품으로 성격이 다르지만 매월 일정액을 주식이나 채권에 투자해 수익을 낸다는 공통점 때문에 비슷한 상품으로 여겨지기도 한다.이런 상황에서 리스크 방지, 단기 투자 등 두 상품의 장점만을 뽑아 이용할 수 있는 방법이 있다면 투자자들에게는 더할 나위 없는 유혹일 것이다. 물론 방법이 있다. 바로 ‘추가납입’이라는 변액보험의 옵션을 이용하는 것. 이 방법을 이해하기 위해서는 먼저 보험료를 어디에 사용하는지 알아둘 필요가 있다. 변액보험 역시 보험이기 때문에 초기 보험금은 사업비가 상당 부분을 차지한다. 상품이나 판매사에 따라 차이는 있으나 보통 월 1백만원을 보험료로 납부한다면 그중 특별계정에 투입되는(펀드 등에 투자되는) 금액은 90만원 정도. 약 10% 정도가 수수료로 빠져나가는 것이다. 뿐만 아니라 납입 보험료에서 수수료의 대부분을 차지하는 신계약비를 먼저 공제한 후 상각하는 방식이라 보험사의 적금은 초기 환급률이 상당히 떨어진다. 가입 초기엔 사업비로 많은 돈이 빠져나가니 투자금액은 적을 수밖에 없는 것. 보험 가입 후 얼마 지나지 않아 해약하려는 사람들이 환급금이 턱 없이 적다고 항의하는 일이 벌어지는 게 이 때문이다. 그러나 ‘추가납입’을 활용하면 초기 사업비 비중을 줄일 수 있다. 추가납입은 매월 납입하기로 정한 기본 보험료를 제외하고 월 최대 기본 보험료의 200% 내에서 추가로 보험금을 낼 수 있는 것을 말한다. 예를 들면 1백만원짜리 변액유니버셜보험에 가입하고자 하는 투자자라면 월 34만원을 기본 보험료로 책정하고(단, 기본 보험료가 적으면 사망보험금도 적어진다) 추가납입을 통해서 66만원(기본 보험료의 약 200%)을 매달 추가로 납입한다면 ‘최저 수수료’만 내고 투자할 수 있다. 이 방법을 사용하면 기존 10%대의 수수료가 5%대로 뚝 떨어진다. 몇 만원 정도인 수수료 5% 차이가 별 것 아니라고 생각하는 ‘간 큰’ 가입자라도 납입기간이 10년임을 감안해 그 차이를 계산해보면 입을 다물 수 없을 것이다. 추가납입을 통해서 수수료를 낮추고 환급률을 올린다면 일정 기간이 지나면 수익구조가 적립식 펀드를 능가할 수도 있다. 이런 추가납입 기능은 변액상품에만 국한된 것이 아니라 추가납입 기능이 있는 보험사의 다른 적금상품에도 적용된다. 추가납입분도 추가납입일이 아닌 최초 계약일 기준으로 10년 후부터 비과세 혜택을 받을 수 있다. 물론 플래너가 1백만원짜리 변액보험에 가입하려는 사람에게 34만원짜리를 가입하고 나머지는 추가로 납입하라고 알려주지는 않는다. 상품 금액에 따라 자신의 수입도 결정되기 때문. 또 가입과 함께 추가납입이 가능한 상품도 있지만 가입 후 일정 기간이 지나지 않으면 추가로 납입해도 선납으로 처리돼 추가납입분에서 기본 보험료에 해당하는 사업비가 공제되는 상품도 있다. 가입 시 약관을 꼼꼼히 따져보고 플래너나 고객센터를 통해 충분히 설명을 들은 후 가입자가 알아서 똑똑하게 처리해야 하는 것. 금융상품의 홍수 속에서 남들보다 수수료는 적게 내고, 투자수익은 더 많이 얻고 싶은 게 투자자들의 한결같은 마음이 아닐까? 간단한 상식 한 가지를 잘 활용하면 같은 상품에서 특화된 혜택을 받는 똑똑한 투자자가 될 수 있으니, 적극 활용해보자. | |
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｜자료제공 : 우먼센스 (http://www.ibestbaby.co.kr)｜ ｜기획 : 이효순｜글 : 문사원(이지리치 팀장)｜사진 : 서울문화사 자료실｜ |
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