재테크 & 금융상품정보

실버보험이란?

실버보험*은 가입연령과 보장내용에 있어 고령층에 초점을 맞춘 보장성보험을 통칭하는 용어임
* 연금보험, 자동차보험 등과 같이 보험 관련법규에서 사용하는 법상 용어는 아님

본인이 직접 가입하는 경우보다 자녀들이 부모들을 위해 가입해주는 경우가 많아 '孝보험'이라고도 함

인구 고령화의 진전에 따라 노후 대비에 대한 관심이 늘어나 실버보험에 대한 수요가 증가하는 추세*이나, 실버보험은 특정질병을 집중 보장하는 등 다양화·복잡화되고 있는데 반해 소비자의 이해는 부족한 실정임
* 수입보험료(억원): 4,700(FY05) → 5,769(FY06) → 6,989(FY07), 유지계약건수(천건): 663(FY05) → 1,085(FY06) → 1,262(FY07)
→ 이에 소비자의 이해를 높이고 자신과 부모의 노후계획 및 수요에 맞는 실버보험을 선택할 수 있도록 돕고자 함

◇실버보험의 보장내역

실버보험의 일반적인 보장내역

실버보험은 통상 주보험으로 일반사망 및 재해사망 등의 사망보험금을 보장하고 있으며, 선택특약*으로 치료비, 치매간병비 등을 보장
* 선택특약 가입시 추가보험료를 납부해야 함

실버보험의 위험 보장기간(보험기간)

실버보험은 일반적으로 80세까지 보장하나, 종신의료보험과 간병보험 등 일부상품의 경우 종신까지 보장하는 경우도 있음

1.보장기간이 긴 상품으로 가입하세요!
2.가족력을 알고 가입하세요!
3.치료 후 생활안정자금까지 감안하세요!
4.의료보험수가를 어느 정도 감안하여 가입하세요!
5.한살이라도 젊을 때 가입하시는 것이 좋습니다! - 보험은 연령대별로 위험률의 증가로 인해 보험료가 상승

(그린화재) (무)그린닥터간병보험(H4) -개호간병 전용 상품 남 : 50000원 / 여 : 50000원 (순수보장형 / 만기환급형만 20..) (흥국쌍용화재) (무)행복을다주는가족사랑보험(실버) -국민건강보험의 한계를 완벽보완하는 민영의료보험 남 : 35000원 / 여 : 35000원 (실버케어플랜40~70세80/100세..) (흥국쌍용화재) (무)효두배로보험 -노후생활에 꼭 필요한 보장 강화 남 : 60000원 / 여 : 40000원 (순수보장형/만기환급형만 40-7..)   보험사/상품평 월보험료 상품특징 가입조건 상담신청 그린화재 (무)그린닥터간병보험(H4) 남 : 50000원 여 : 50000원 -개호간병 전용 상품 -70세, 80세 만기시 만기환급금 지급 -생활보장, 건강보장, 의료보장 등 다양한 특약 나이: 만 20~65세 보장: 70세만기,80세만기 종류: 순수보장형 / 만기환급형 흥국쌍용화재 (무)행복을다주는가족사랑보험(실버) 남 : 35000원 여 : 35000원 -국민건강보험의 한계를 완벽보완하는 민영의.. -라이프사이클에 맞춘 활동기 집중보장 -고객 니즈에 따라 다양한 보장설계가 가능 나이: 40~70세 보장: 80/100세만기 종류: 실버케어플랜 흥국쌍용화재 (무)효두배로보험 남 : 60000원 여 : 40000원 -노후생활에 꼭 필요한 보장 강화 -장례 토탈 서비스 및 회갑 등 축하연 서비스.. -매년 계약해당일에 생신축하금 지급 (카네이.. 나이: 만 40-70세 보장: 80세만기 종류: 순수보장형/만기환급형 한화손해 (무)한아름종합보장보험 남 : 40000원 여 : 40000원 -통합보험으로, 모든 위험을 보장합니다. -평생보장 -세대보장 나이: 만 15~65세 보장: 10/15/20/25/30년/80세.100세 만기 종류: 순수보장형/만기환급형 현대해상 (무)100세행복보장 남 : 50000원 여 : 50000원 -100세까지 상해의료실비 및 종합보장! -개호관련특정질병 등 최고수준의 간병전문보장 - 나이: 15-65세 보장: 100세만기 종류: 적립형

[변액보험 장점]

1. 변액보험은 비과세 상품입니다.
2. 변액보험은 보험상품입니다.
3. 변액보험은 투자상품입니다.
4. 변액보험의 투자는 펀드보다 안전합니다.
5. 수익률은 은행적금보다 많이 보장받을수 있습니다.
6. 연금전환을 할 수 있습니다.
7. 납입자의 재정상태에 따라 납입을 일시 휴지할수 있습니다.
8. 납입자의 재정상태에 따라 증액 또는 감액 할 수 있습니다.
9. 장기납입시 복리의 효과를 누릴수 있습니다.

.= 의료비 보장 + 저축/투자 재테크 + 세테크

보험료 중 일부(사업비와 위험보험료를 제외한 적립보험료)를 주식이나 채권 등에 투자하는 펀드로 조성하고, 그 펀드의 운용실적에 따라 수익을 계약자에게 배분하여 보험기간 중 보험금과 해약환급금 등이 변동하는 실적 배당형 상품을 말합니다.
 
 변액보험의 구조
※ 보장기능 + 저축기능 + 뮤츄얼 펀드 투자형태의 잠재적 성장
※ 연급지급 개시시 계약자 적립금 최저 보증
※ 사망 보험금과 적립금은 투자 성과에 따라 증액 또는 감액

자산운용의 3대원칙인 안정성, 수익성, 유동성을 갖춘 변액보험은 인플레이션을 헷지할 수 있는 보장액을 갖고 싶은 분, 장기적으로 노후를 준비하는 분, 홍수나 가뭄에 대비하는 다목적댐처럼 가계재정의 저수지처럼 활용하고자 하는 고객에게 적합한 상품이라고 할 수 있습니다.

1.판매 보험사/은행이 아니라 운용사를 보고 가입하라.
2.수익률 비교는 동일 시점, 동일 투입비율로 비교하라
3.상품의 주식편입 비율을 알아보라.
4.가입금액과 불입방식에 따라 수익률은 평균 7~8%이상 차이 난다
5.가입금액은 월 소득의 20%를 넘지 않게 가입하라

=>미래에셋생명 변액유니버셜[무료재무설계상담]

(aig생명) (무)아이인베스트변액유니버셜보험 -종합투자형 보험 남 : 100000원 / 여 : 100000원 (적립형만 15세 ~ 70세종신전기납) (흥국생명) (무)리치플랜변액연금보험 -사망보험금 및 연금개시시점의 계약자적립금 최저보증 남 : 200000원 / 여 : 200000원 (적립형, 거치형만15세~67세20..) (미래에셋) (무)미래에셋LoveAge인사이트변액유니버셜보험 -국내최초 인사이트 펀드로 설계 남 : 200000원 / 여 : 200000원 (적립형만 15~65세종신종신납)

보험사/상품평 월보험료 상품특징 가입조건 상담신청 aig생명 (무)아이인베스트변액유니버셜보험 남 : 100000원 여 : 100000원 -종합투자형 보험 -고객맞춤형 장기, 간접투자로 안정적 수익 .. -자금 운용의 유연성 나이: 만 15세 ~ 70세 보장: 종신 종류: 적립형 흥국생명 (무)리치플랜변액연금보험 남 : 200000원 여 : 200000원 -사망보험금 및 연금개시시점의 계약자적립금.. -50%이상 80%미만 장해시 차회 이후 보험료 .. -특약가입에 상관없이 연금개시 후 노인성질.. 나이: 만15세~67세 보장: 20년만기, 27세만기, 30세만기 종류: 적립형, 거치형 미래에셋 (무)미래에셋LoveAge인사이트변액유니버셜보험 남 : 200000원 여 : 200000원 -국내최초 인사이트 펀드로 설계 -펀드운용실적에 따라 사망보험금 및 환급금.. -유연한 보험료 납입 및 중도인출 가능 나이: 만 15~65세 보장: 종신 종류: 적립형 흥국생명 (무)흥국변액유니버셜종신 남 : 90000원 여 : 85000원 -Flexible Benefit(운용실적에 따라 사망보험.. -Flexible Free(최적의 자유설계) -Flexible Service(최고의 고객서비스) 나이: 만15세~60세 보장: 종신 종류: 표준체,우량체 미래에셋 (무)미래에셋변액유니버셜종신보험 남 : 200000원 여 : 200000원 -물가상승에 대비한 실질적인 보장설계 -유연한 보험료 납입 및 중도인출 가능 -사망보험금 최저보증/다양한 특약선택으로 .. 나이: 만 15~60세 보장: 종신 종류: 적립형 미래에셋 (무)미래에셋우리아이사랑변액유니버셜보험 남 : 100000원 여 : 100000원 -0세부터 가입하는 변액유니버셜보험 -연령에 따른 알맞은 보장 설계 가능 -유고자녀를 지켜주는 우리아이 독립자금 & .. 나이: 0~60세 보장: 종신 종류: 적립형 pca생명 (무)PCA드림링크변액유니버셜보험Ⅲ 남 : 100000원 여 : 100000원 -고객의 라이프 사이클에 따라 보장과 투자의.. -성공적인 자산증식을 위한 세계수준의 맞춤.. -자금상황에 따라 추가납입및 중도인출로 유.. 나이: 만 15~65세 보장: 종신 종류: 적립형

주식 시장이 하락하면서 변액보험 가입 고객들의 고민이 깊어지고 있다. 변액보험은 고객이 납입한 보험료를 바탕으로 주식, 채권 등에 투자해 그 실적에 따라 보험금 지급액이 달라지는 실적배당형 상품이다.

주가가 하락하면 펀드 자체를 바꾸어 리스크를 분산할 수 있다. 계약자는 적립금을 전액을 원하는 펀드로 바꾸는 펀드변경(Fund Transfer)을 할 수 있는데 수수료 없이 보험가입일 기준으로 최대 12번까지 가능하다.

주가하락이 지속될 것이라고 생각된다면 펀드 변경제도를 활용해 채권형으로 옮겨 타는 것도 방안이 될 수 있다. 금리가 높다는 뜻은 채권가격이 싸졌다는 의미이기 때문에 싸게 사둔 채권값이 오르면 매매차익으로도 수익을 거둘 수 있다.

하지만 증시가 하락 이후 다시 큰 폭으로 반등한다면 채권형으로 옮겨 탄 투자자들은 이에 따른 이득을 취할 수 없다는 점을 명심해야 한다.

2. 펀드 편입비율 조정을 활용한 위험 분산

계약자는 적립금의 펀드별 편입비율을 지정할 수 있는 펀드별 설정기능(Asset Allocation)을 활용할 수 있다. 혼합형, 인덱스혼합형, 배당주혼합형, 그로스혼합형, 글로벌혼합형 등 통상 5개 펀드 내에서 조정할 수 있는데 펀드당 설정 비율의 하한선은 최저 5%다. 펀드별 5%단위로 설정이 가능하며 수수료없이 연간 12회 이용할 수 있다.

금융상품팀 곽광오 과장은“앞으로 주식시장이 상승할 것이라 판단되면, 주식편입비중이 높은 펀드를 선택하고 그 반대의 경우 채권형 펀드비율을 높여서 주식시장 하락에 따른 위험을 줄일 수 있다”고 말했다.

펀드 변경을 번거롭게 여기는 고객이라면 펀드별 편입비율 자동 재배분(Auto Rebalancing)기능을 활용해봄 직하다.

이는 회사가 계약자의 펀드별 편입비율을 자동재배분해 주는 기능이다. 계약자가 3, 6, 9, 12개월 중 자산의 구성을 변경할 기간을 정하면 회사는 주가의 변동 등으로 달라진 자산의 구성을 계약자가 선택한 펀드별 편입비율에 따라 자동으로 조정해준다. 이 기능은 수수료없이 연 4회 이용할 수 있다.

3. 변액보험상품, 원금보장여부를 확인해야 한다

변액보험은 보장형태에 따라 원금보장여부가 달라지므로 이를 꼭 확인해 보아야 한다.

변액종신보험, 변액유니버셜종신보험처럼 보장을 주목적으로 가입한 보험은 사망시 최초 계약액인 기본보험금만 보장된다. 즉, 주보험 3억원 변액종신보험에 가입했다면, 주가하락과 관계없이 사망보험금은 최소 3억원 이상이 보장된다. 다만 중도해약시의 해약환급금은 원금이 보장되지 않는다.

변액연금보험은 안정적인 노후를 위한 보험이므로, 연금개시 시점에서 납입한 보험료가 보장된다. 매월 100만원씩 10년간 납입했다면, 연금개시시점에서는 수익률과 관계없이 최소 1억2천만원은 보장된다.

삼성생명 인덱스Up변액연금의 경우 연금개시 시점에서 납입원금을 최소 100% 보장하고 투자수익률에 따라 그 이상도 가능하다.

우리아이변액교육보험도 생활안정지원금 개시시점까지 유지할 경우 최소 납입보험료의 120%를 보장한다.

4. 일시납 또는 추가납입을 원하는 고객의 경우는 '보험료 평균분할투자'를 활용해라.

일시납이나 추가납입을 해야 하는 계약자는 투자시점이 부담스러울 수 있다. 이 경우 보험료 평균분할투자를 이용할 수 있다. 계약자의 보험료가 단기채권형 펀드에 먼저 투입된 후, 계약자가 지정한 날에(3, 6, 12개월 가운데 하나를 택일) 투입된 보험료가 균등하게 분할되어 설정된 펀드에 자동 투입된다.

예를 들어 1천만원을 가진 고객이 10월 1일에 변액보험에 가입했다고 치자. 보험사는 이 돈을 먼저 단기 채권형 펀드에 투입해 한달 동안 굴린다. 고객이 만약 3개월 조건을 선택했다면 11월1일, 12월1일, 내년 1월1일에 1천만원을 3등분해 본인이 선택한 펀드에 자동으로 나누어 투입된다.

이렇게 하면 주식시장이나 채권시장의 급격한 변화에 따른 리스크를 방지할 수 있다. 즉, 투자시점을 나누며 위험도 분산하는 것이다.

이 밖에 변액보험은 장기 상품이기 때문에 상품 선택시 회사의 안정성을 우선적으로 고려해야하며 사업비, 해약환급률 등도 유념해야 한다.

[ 국내 대형 생보사의 변액연금 상품 ]

출처<삼성>

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 미래에셋생명의 '연금저축 SAVE연금보험'은 10년 이상 가입시 연간 납입보험료 300만원 내에서 100% 소득공제가 되는 상품이다
.

10년 이상 장기로 운용하는 상품이지만 다양한 보험료 납입 제도를 갖춰 생활자금 활용에 부담이 없도록 지원한다. 연간 기본 납입보험료의 2배 내에서 추가 납입이 가능해 목돈이 생겼을 때 재테크 수단으로 활용할 수 있다. 가입 후 12개월이 지나면 자유 납입 제도를 활용해 납입보험료 및 시기를 자유롭게 설계할 수 있다. 연금을 받을 때는 종신연금형과 확정연금형 가운데 선택해 월급처럼 연금을 수령할 수 있다. 적립 금액은 공시이율(11월 현재 연 5.6%)을 적용,실세 금리를 탄력적으로 반영한다. 특히 가입 후 10년 미만에는 연 3.0%，10년 이후에는 연 2.0%로 최저 보장하기 때문에 혹시 금리가 급격히 하락하더라도 안심할 수 있다. 만 18세부터 가입이 가능하고 기본보험료는 월 3만원부터 100만원까지 골라서 낼 수 있다

< =>자세한 상담은 KS자산관리(주)에서 운영하는 1대1 맞춤 재테크전문 상담 사이트 어파인드(afind.co.kr) 을 통하여 상담을 받아볼 수 있습니다.>

동부화재(대표이사 사장 김순환)는 설 연휴에 고향을 방문하는 고객들을 위해 가족 4명이 최저 2천원에서 최고 6천원 안팎의 적은 보험료로 사고당 최고 1억원까지 보상받을 수 있는 설 여행보험을 동부화재 홈페이지(www.idongbu.com)를 통해 판매한다.

설 여행보험은 동시에 20명까지 동부화재 홈페이지에서 편리하게 바로 가입할 수 있으며 20명을 초과할 경우에는 콜센터(1588-0100), 가입상담 (1566-0100)을 통해 가입이 가능하며 가족은 물론 친척이나 친구끼리도 함께 가입할 수 있다.

한편 동부화재는 1월말까지 전국 420개 동부화재 경정비 네트워크인 프로미월드에서 동부화재 자동차보험 가입고객뿐만 아니라 타사 자동차보험 가입고객들에게도 부동액 무료보충(1리터 이내), 타이어 공기압 점검, LPG차량 점화장치 진단 등 겨울철 중점관리 36가지 (프로미카서비스 특약 미가입고객 및 타사 자동차보험 가입고객은 20가지) 항목에 대한 안전점검 서비스를 무상으로 제공한다.


뉴스출처: 동부화재

모든보장, 온가족 , 다양한 서비스를 하나로 통합

미래에셋생명 관계자는 "다양한 보장과 기능을 하나의 상품에 통합해 고객들의 보험혜택은 커지고 보험료 부담은 줄어들 것이다" 라고 말했다.

□ 모든보험을 하나로

'(무) 미래에셋 러브에이지 퍼펙트플랜 통합보험'은 고객의 필요에 따라 암, 질병, 상해, 연금, 사망, 치명적 질병, 간병, 의료실손보상 등의 다양한 보장을 선택할 수 있다.

28개의 특약을 통해 고객에게 꼭 필요한 보장을 맞춤식 설계해줌으로써 합리적인 보험료 지출 및 재무상황을 최대한 고려했다

그동안 보험상품에 따로따로 가입해야 했던 불편함 없이 이 상품 하나로 통합설계가 가능하며, 일상 생활에서 접할 수 있는 대부분의 위험을 대비할 수 있게 됐다.

□ 온 가족이 하나로

현재까지는 아빠보험 따로, 엄마보험 따로 자녀보험 따로 가입하여 보장이 중복되거나, 보험료가 중복지출 되는 경우가 많았는데 본인, 배우자, 자녀3명 포함 최대 5인까지 이 보험 하나로 보장되어 편리하고 효율적이다.

또한 가입 후에도 가족과 보장의 추가 가입이 가능하고 특히 미혼인 가입자의 경우에는 결혼, 출산에 따른 배우자 및 자녀보장이 추가로 설계 가능하기 때문에 따로 보험을 가입할 필요가 없으며 향후 신규 개발된 특약을 추가 가입할 수도 있다.

□ 다양한 서비스

▶ 은퇴 및 보장혜택 확대

이 보험은 특화된 신규특약을 추가해 보장을 강화했다. 이 특약은 재해보장을 더욱 필요로 하는 '활동기'와 질병, 수술 등의 보장을 더욱 필요로 하는 '은퇴기'로 구분하여 설계 가능하다.

은퇴 전, 경제활동기에는 '(무)플러스재해보장특약' 등으로 대중교통사고 및 일상 생활에서 일어날 수 있는 재해보장을 강화하여 경제활동기의 보장을 대폭 강화한 반면 은퇴 후에는 고객의 욕구에 부합한 3대질병(암, 뇌출혈, 급성심근경색증) 진단, 입원, 수술급부금 체증 및 종신보장 설계가 가능해 한층 폭 넓어진 보장을 받을 수 있다.

미래에셋생명 관계자는 "통상 80세까지 보장 받던 수술, 입원 보장을 평생 보장으로 확대하여 받을 수 있을 뿐 아니라 보장기간을 활동기와 은퇴기로 구분해 해당 시점에 필요한 보장을 한층 더 강화하여 받을 수 있다"고 말했다.

▶ 보험료 납입면제 범위 확대

보험료 납입면제의 범위를 확대했다. 통상50∼80%미만 장해시 면제해 오던 보험료 납부를 3대질병 진단 확정시에도 면제해 줌으로써 경제적 능력 상실로 인한 보장대책에 충실하도록 했다.

▶ 유연한 자금 활용

고객의 가계 자금 흐름에 따라 여유자금이 있으면 추가납입 할 수 있고 긴급자금이 필요할 때에는 중도인출이 가능하기 때문에 유연하게 설계할 수 있다. 은퇴 전에는 교육자금, 결혼자금 등 생활필수 자금에 적극적으로 대응할 수 있고 은퇴 후에는 연금전환 활용 등으로 노후 설계하는데 도움을 받을 수 있다.

□ 가입안내
▶ 피보험자 범위: 본인, 배우자, 자녀 3명
▶ 가입나이: 만 15세∼최고60세
▶ 납입주기: 일시납, 월납
▶ 고액계약 보험료 할인
- 보험가입금액 5,000만원 이상 1억 미만: 1%
- 보험가입금액 1억 이상 5억 미만: 3%
- 보험가입금액 5억 이상: 5%

□ 가입예시
▶ 가입시 나이: 남자 30세
▶ 납입 기간: 20년납
▶ 월납기본보험료: 150,350 원
▶ 예시 기준: '(무) 미래에셋 러브에이지 퍼펙트플랜 통합보험(종신형)', 보험가입금액 1억원
(끝)

출처 : 미래에셋생명